Нов живот за лошия кредит

Лятото на тази година. Точно сте получили новината, че заради свиването на бизнеса на компанията, в която работите (естествено заради икономическата криза) ще намалят заплатата ви с още 10%. Въобще не сте доволни, защото банката вдига лихвата си и бюджетът ви застрашително изтънява. Ако това сте вие, значи сте част от статистиката. Към края на октомври 2009 г. делът на лошите и преструктурирани заеми в кредитния портфейл на банковата система е 9.1%. Миналата година по това време този процент е бил 2.9. Във всички отделни сегменти - фирмени, потребителски, жилищни, този дял е над 8% (виж графиката). Причините за затрудненията в обслужването на кредитите са ясни. За фирмите - намалени поръчки, свито производство, липса на пазари, намалените приходи. При хората – намаление на заплати, закъснения при изплащането им, безработица. Това доведе и до налагането на рядко използвани допреди кризата практики като предоговаряне и преструктуриране на кредити (виж карето). Процесът сега е масов, като според банкери в това няма нищо лошо - такъв е бизнес цикълът. Данните на БНБ показват, че към момента преструктурираните заеми – тези, по които банките не биха могли да съберат целия размер на дълга, са за над 664 млн. лв. При кредити за фирми и домакинства от близо 49 млрд. лв., делът им в банковата система е 1.7%. Предоговорените и преструктурирани заеми са общо около 10-12% от кредитния портфейл на банките, като при потребителските заеми този процент е не повече от 10, а при корпоративните е около 15%, твърдят банкери. Според анализи на МКБ Юнионбанк пък поне 4-5% от заемите, по които има някакъв проблем с обслужването, вече са предоговорени.

Предоговарянето на кредит обаче невинаги означава, че с него е имало проблеми. "Определен процент от редовните заеми също са предоговорени с цел да не изпаднат в по-долна група", обясни Емил Вучков, директор "Продуктова и пазарна политика" в МКБ Юнионбанк. Според него дори предоговорените редовни кредити са повече от предоговорените, но изпаднали в просрочие заеми. "Предоговарянето и преструктурирането са обичайни инструменти за управление на кредитния риск и гарантиране събираемостта на вземанията от страна на банките", обясниха и от БНБ.

Задълженията на държавата

Нова тенденция е масовото предоговаряне на кредити на фирми с неизплатени задължения от държавата – субсидии, средства по оперативни програми, обществени поръчки, казаха банкери за "Капитал".

"Сега ние предоговаряме и преструктурираме на сляпо, защото никой не знае дали и кога ще има плащания по тези договори, което означава, че не е ясно кога и дали те от своя страна ще погасят задълженията си към банките", коментира банкер, пожелал анонимност. По-бързо изплащане на средствата от бюджета към фирмите беше и едно от 12-те предложения за подобряване на икономическата среда, които Асоциацията на банките в България даде на финансовия министър Симеон Дянков. На този етап все още няма отговор от него до банкерите какво се случва с предложенията им. Опасенията им са, че ако мерките не бъдат разгледани, преди парламентът да приеме на второ четене бюджета за 2010 г., те ще останат само на хартия. Забавянето на бюджетните плащания към бизнеса заради съкращения на разходи на министерства и общини бе посочено и като един от основните фактори за просрочия на фирмите към лизингови компании от представители на лизинговия сектор преди десетина дни.

В сряда премиерът Бойко Борисов заяви, че до февруари 2010 г. правителството ще се опита да изчисти всичките си задължения към фирми.

Заем с неочакван край

Практиката в сектора до момента показва, че при предоговаряне и преструктуриране на заеми на граждани тенденцията е около 50% от тях след това отново да "избиват" в необслужвани. "При този тип заеми процесът е с по-неизвестен край", коментират от сектора. Обяснението е, че много от дребните клиенти не смеят или не знаят, че могат да отидат в банката и да инициират предоговаряне или преструктуриране. Според Петър Славов, главен изпълнителен директор на Прокредит банк преструктурирането на фирмен кредит е много по-лесно, отколкото това на заем за физическо лице. "Това е така, защото фирмите въпреки затрудненията имат варианти за изход – продажба на активи, преструктуриране на самия бизнес. Докато ако едно физическо лице загуби работата си, дори и да иска, няма как да погасява задълженията си просто защото няма доходи."

Има ли проблем

Предоговарянето и преструктурирането са "сериозна болежка" за бранша в момента. "Това е компромисно решение, с което забавяме проблема, отлагайки го с надеждата, че времената ще се променят", коментира банкер. Още повече че вече има случаи на предоговаряне на заеми за трети и четвърти път. "Не се знае дали след половин година тези преструктурирани кредити няма да се окажат необосновани. Не е ясно кои от тях ще бъдат изплатени след това и кои няма да оцелеят", коментират в сектора.

И според централната банка рисковете при предоговаряне и преструктуриране са от евентуална невъзможност на длъжниците и при новите условия да плащат кредитите си. Проблемът създава и разминаването между планирани приходи в бюджетите на банките и сегашните реалности.

Други представители на бранша обаче твърдят, че банките предоговарят и преструктурират заеми, когато фирмата показва жизнеспособност. Защото, ако наистина подобни действия само отлагат проблема във времето, той ще се върне с по-голяма сила и все пак ще доведе до загуба.

Положителните страни

Чрез промяна в някои от договорените параметри (за което също има ограничения - примерно матуритетът на заема не може да се увеличи с повече от две години според Наредба 9 на БНБ) банките гарантират стабилността като обем и срочност на паричните си потоци, обясниха от централната банка. Така се запазва стабилен доходът от лихви, осигурява се повече от прилично ниво на рентабилност на банките, предвид общите икономически условия, не се ерозират капиталовите буфери, поддържа се ликвидността. Затова и банките се стремят да насърчават онези длъжници, които имат или е много вероятно да имат затруднения в обслужването на кредита си, още при първите симптоми за това да се обръщат към тях, посочиха от БНБ. И според Емил Вучков преструктурирането на задължение не бива да се приема за нещо лошо. "Банките реагират с разбиране на влошената ситуация, породена от финансовата криза, и са готови да дадат възможност на клиентите с временни затруднения да продължат да обслужват кредитите си, фирмите да продължат да работят, да запазят работни места." И според Петър Славов е по-добре даден клиент да може да обслужва задълженията си, отколкото да престане да го прави, което не е добре нито за самия клиент, нито за банката. Нормално е една фирма, която във времето на икономически бум е била в състояние да изплаща кредит, отговарящ на тогавашните й възможности, сега, ако изпитва затруднения, да прибегне до преструктуриране на задължението си. Това е и начинът, по който банката може да помогне на клиентите си да запазят конкурентоспособността и жизнеспособността си. Остава те да се възползват.

Автор : Капитал Преглед на оригинала