Кредитиране с едно наум

"Има случаи, в които бихме отпуснали кредит на клиент с налични просрочени задължения – най-често това се случва, когато сме наясно с причината за проблема и считаме, че тя вече е отстранена или предстои да се отстрани и в бъдеще клиентът ще погасява задълженията си редовно", посочват от Първа инвестиционна банка.

При небанковите компании наличието на текущи просрочия също не означава автоматично отказ за кредитиране. "Вярваме, че всеки човек има право на достъп до финансови услуги", отбелязват от "Изи кредит", като обясняват, че преди да вземат крайното решение дали да финансират даден клиент, той минава през няколко различни нива на оценяване, за да се определи максимално обективно финансовото му състояние.

"Информацията от регистъра е само част от моделите за оценка на риска, които са много сложни и включват редица фактори. При различните финансови институции тези модели за оценка на риска биха могли да са доста различни", уточняват и от Уникредит Булбанк, като подчертават, че информацията от ЦКР е само част от крайната оценка.

Кога се изчиства

Ако сте допуснали забавяне в изплащането на задълженията си и след това погасите просрочените суми, това се отразява в регистъра сравнително бързо. Според изискванията на БНБ до 15-о число на всеки месец кредиторите подават актуална информация за състоянието на заемите на своите кредитополучатели, която след това се обобщава до 20-о число на месеца. "Тоест, ако даден клиент погаси своите просрочени задължения на 21.09.2015, информацията в Централния кредитен регистър ще бъде актуализирана до 20-то число на месеца, последващ отчетния, а именно октомври", обясняват от "Профи кредит". Вътрешните правила на някои институции обаче могат да предвиждат и малко по-дълъг срок, преди да класифицират даден заем в собствените им кредитни портфейли отново като редовен. "Ако клиентът е погасил просрочените суми и е платил в срок три поредни месечни вноски, ние класифицираме задължението му като редовно", отбелязват от ПИБ.

При всички положения информацията за просрочието остава видима в ЦКР за период от пет години. Именно това е кредитната ви история, която финансовите институции също проверяват, когато кандидатствате за кредит. Справката, която те правят в ЦКР, не им показва към кои банки и небанкови компании имате текущи или сте имали задължения в миналото, но в данните се вижда размерът на отпуснатите минали и настоящи кредити, както и каква част от тях е (била ) нередовно обслужвана. А в зависимост от това колко големи суми и за колко дълъг период сте просрочвали, съответният кредитор също преценява дали да ви финансира и при какви условия. Така например при по-малък брой и по-малки по обем просрочия бихте могли да получите финансиране и при равни условия с хората, които не са имали проблеми в кредитната си история. По-съществени забави обаче могат да означават, че кредиторите биха изисквали допълнителни обезпечения или поръчители, за да ви финансират, или директно да ви откажат заем. Преди да вземе крайното си решение, финансовата институция отчита и редица други фактори, за да прецени общата ви кредитоспособност – например данните за трудов договор и доходи, здравноосигурителния ви статус и т.н. Отчита се и информацията за новоразрешените кредити, която също се подава регулярно от кредиторите към ЦКР. Експертите от Уникредит Булбанк пък отбелязват, че от значение е и "степента на риск и съответно рисковият профил на клиента, който конкретната банка би искала/могла да поеме".

"Клиентът може да е имал предсрочно изискуеми кредити, може да е имал кредити, по които не е погасил нито една вноска, може да е имал единични забавени вноски – поради болест, загуба на работа и т.н. Ако клиентът някога е имал съществени забави при нас, обикновено над 60 дни, получава директен отказ за отпускане на кредит", обясняват от своя страна от "Профи кредит".

Мисията не е невъзможна

В годините на кризата голяма част от клиентите на банките, а и на небанковите институции срещаха затруднения със своевременното погасяване на задълженията си и това е отразено в информацията за тях в ЦКР. През последните години обаче ликвидността във финансовата система се трупа, а кредитирането остава около точката на замръзване въпреки усилията на банките да го раздвижат. Самите кредитори също са наясно с това, че даден клиент може да е имал затруднения преди няколко години, но към момента състоянието му да е много по-стабилно и той да може да обслужва своевременно задълженията си, така че не е необходимо известно затруднение в миналото да бъде непременно спирачка пред получаването на нов заем. Доколкото обаче всеки случай се разглежда индивидуално, е трудно да се конкретизира колко по-висока би била цената му за даден клиент с настоящи или минали просрочия в досието си.

"Трудно е да се каже колко по–скъпо би било, но определено трудно бихме предложили най-добрите условия по даден кредитен продукт, ако клиентът е допускал в миналото продължителни просрочия или има текущи такива", посочват от ПИБ. От банката уточняват, че няма ограничения по отношение на размера или типа финансиране, който подобни клиенти биха могли да получат. "Тоест клиентите с неизрядна кредитна история биха могли да получат всеки от нашите кредитни продукти в максималния му размер, но вероятно не при най-добрите лихвени условия и може би с изискване за допълнително обезпечение/поръчител", поясняват от институцията.

Представителите на небанковия сектор обаче посочват, че е по-вероятно клиенти, които имат или вече са имали просрочия, да получат по-малко по размер финансиране в сравнение с тези, които са редовни платци. "Кредитната задлъжнялост е основен компонент в определянето на параметрите на кредита, включително максималния размер на кредита, който можем да отпуснем на даден клиент. В този смисъл размерът на финансирането, което бихме отпуснали на клиент с негативна кредитна история, е ограничен спрямо клиент с положителна такава", казват от "Профи кредит". От компанията уточняват, че офертите им за заеми са "адресирани по един и същ начин до всички клиенти – потенциални и настоящи", но за да минимализират риска, в някои случаи изискват предоставянето на солидарен длъжник по даден договор за кредит.

Представителите на "Изи кредит" също отбелязват, че негативната кредитна история не оказва влияние върху условията по предлаганите от дружеството заеми или възможностите за обезпечение, които клиентите могат да изберат, но може да повлияе върху размера на сумата, която компанията би била склонна да отпусне.