Графономика: Лоши кредити (допълнение)
Проблемните заеми на банките продължават да растат притеснително
Вечерни новини
Всяка делнична вечер получавате трите най-четени статии от деня, заедно с още три, препоръчани от редакторите на "Капитал"
През пролетта с помощта на драгия Google визуализирах данните за лошите и преструктурирани кредити от паричната статистика на БНБ. Ето и подновена графика, която добавя и какво се случва през април-октомври:
Това, което се вижда е, че тенденцията далеч не се обръща, каквито плахи сигнали имаше през летните месеци. Всъщност лятното подобрение е напълно обяснимо и би трябвало да е очаквано. По отношение на домакинствата от една страна имаме по-малко разходи (основно за отопление), а от друга - повече доходи - сезонна заетост в туризъм, селско стопанство, строителство и др. Така повече хора възможност да направят вноски по просрочени кредити. При фирмите със сезонно циклично производство също има живване на приходите, макар и не толкова силно изразено.
Това е и причината лошите и преструктурирани кредити при фирмите от май насам да нарастват по-бързо и дори вече при тях делът им от общо отпуснатите заеми (18.7%) да е по-голям отколкото при жилищните (15.1%) и потребителските (16.6%). Ако няма чувствително подобрение в икономиката обаче през зимата влошаването на портфейлите при домакинствата отново ще се ускори.
Във всяко свое съобщение БНБ настоява, че "агрегираните данни за преструктурираните и с влошено качество/с просрочие в обслужването кредити не показват общо класифицираните рискови експозиции, нито конкретно дела на необслужваните експозиции (тези с просрочия над 90 дни). Източник на информация за класифицираните рискови експозиции са надзорните данни на БНБ. Съгласно данните, публикувани в прессъобщението Състояние на банковата система към края на септември 2010 г. от 29 октомври 2010 г., делът на класифицираните експозиции с просрочие над 90 дни в брутните кредити (без тези за кредитни институции) е 10.61 %."
Откъде идва разликата? Според самата методология на БНБ: "Показателят се изчислява въз основа на информация, предоставяна от банките съгласно изискванията на Наредба 9 на БНБ от 3 април 2008 г. за оценка и класификация на рисковите експозиции на банките и за установяване на специфични провизии за кредитен риск. В него се включват, първо, необслужваните експозиции, съгласно чл.10 от Наредбата (експозиции с просрочия над 90 дни), второ, експозиции, класифицирани като загуба, съгласно чл. 11 (експозиции с просрочия над 180 дни), и трето, преструктурирани рискови експозиции, съгласно чл. 13 от Наредбата."
Тоест, това което включва допълнително в показателя от паричната статистика са предоговорените кредити. Това обаче обикновено се случва при трудности на клиента да се разплаща и тези заеми също потенциално отново могат да станат проблемни. А и банките всячески се опитват да показват колкото се може по-малко от влошените си портфейли в балансите си. Само преди седмица председателя на надзорния съвет на "Търговска банка Д" и бивш финансов министър Стоян Александров каза, че голяма част от лошите кредити не влизат в официалната статистика и реално делът им е 20-25%. Ако това е така, този измерител се оказва е доста показателен за лошите кредити.
Ето и линк към суровите данни, ако някой с повечко познания иска да си поиграе и евентуално да направи по-читава визуализация.
3 коментара
Въпросът е ще се случи ли дългова криза у нас, както се случва в Ирландия в момента. За мое съжаление по-скоро го очаквам, въпреки че не си го пожелавам.
Естествено че ще се случи...
Как се изчистват 18% лоши кредити... Илюзия е това дето дрънка оня мазник левон, че ще ги избие с вдигане на такси...
Няма как да стане... Единствения начин е чрез фалит на задлъжнялите банки... Но най лошото е че държавата е в такова бедствено положение, че не знам как ще се покрият депозитите на хората след като тръгне този процес...
Ще е интересно, не че и аз няма да бъда прецакан в този процес...
От 2001г 1евро=1.96лв. до кога интересно.Хубаво е ако някои по-учен ми обясни как ще се оправя натрупаната инфлация.
Нов коментар
За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.