Вместо в клон - по телефон
Банките полагат все повече усилия да привличат клиентите си към електронното банкиране чрез нови приложения и по-ниски такси.
Вечерни новини
Всяка делнична вечер получавате трите най-четени статии от деня, заедно с още три, препоръчани от редакторите на "Капитал"
В банковия сектор се водят две тихи битки на един не толкова видим фронт - този на електронното банкиране. Първата е с навиците на клиентите - да ги приучат да ползват дигиталните нововъведения, което за по консервативните си е предизвикателство. А втората - между банките за привличане на вече "покръстените" е-потребители.
През последните години банките вложиха доста средства и усилия да развият и наложат своите онлайн платформи (било през компютър или телефон) и сега са жадни за това да ги монетизират. А това означава повече употреба, което да позволи минимизиране на човешкия фактор, а с него и оптимизиране на разходите. За да се случи това, банките са все по-склонни да заложат на win-win стратегия - да побутнат клиентите си към онлайн приложенията си с по ниски такси или различни други бонуси. Плюс, че и пестят и време, а то според клишето пак е пари.
Интернет банкирането все още не може да измести напълно ходенето до клона, но покрива изцяло услуги като преводи, плащане на комунални задължения, отваряне на депозитна сметка, а при някои банки и откриване на депозити и кандидатстване за заем. В повечето случаи последното все пак налага и ходене до стария банков клон.
Една операция - няколко нюанса
Когато се говори за електронно и мобилно банкиране, всъщност става въпрос за една и съща операция, но с леки нюанси - дали е през компютър или телефон. Реално това няма значение, тъй като таксите са еднакви и през двата канала. По-скъпо е в клон. Положителното в последните години е, че доста банки опростиха и улесниха откриването и регистрацията на мобилните си приложения и ги направиха независими от влизането и правене на настройки през компютър, още повече и за посещение на място (какво да гледаме при избор - в карето). Например преди година-две за инсталиране на мобилно приложение или просто онлайн версия банките издаваха сертификат.
Очевидно усилията по опростяване на процесите дават ефект, а и все повече хора осъзнават предимството на интернет банкирането. Макар и да няма обобщена статистика от самите банки, данните на Евростат показват, че ако през 2016-2017 то е използвано от 4-5% от клиентите, към края на 2018 г. този процент вече е 7. В него са включени хората, които са правили транзакции и други операции, както и проверявали сметките си онлайн (пасивно управление). Тук крайното число е на база анкети и коректността му може да бъде подложена на съмнение от някои банки.
Въпреки повишението на дела страната има много да гони средното ниво за ЕС - 54%, да не говорим за топ страните по този показател като Норвегия, Дания и Финландия, които са с показател над и около 90%. Дори другите държави на опашката с най-нисък показател като Гърция са с 27%, а онези, с които България имаше равен старт преди 30 години, като балтийските днес имат дял от 60-80%.
Ножицата на тарифите
Както казахме, банките имат стимул да увеличават онлайн клиентите си, тъй като това им спестява разходи за поддържане на персонал и в един момент при натрупване на критична маса може да им позволи да се разделят с част от клоновата си мрежа, която, освен че е тромава, е по-скъпа за поддържане. Затова и основната им стратегия за привличане на онлайн клиенти е през подобряване на електронното банкиране и поддържане на ниски такси там. Този фронт до някаква степен е и шанс за по-малки банки да увеличат клиентската си база, като развият конкурентни мобилни приложения и ниски такси, макар че цените при повечето са в тесни и силно конкурентни граници около 1 лв. и 0.5 лв. в зависимост от банката, с изключение при Ти Би Ай банк, която е с най-ниски такси в отделните онлайн категории.
"Капитал" направи проверка в тарифите на банките за няколко основни и най-често използвани операции, правени през интернет (Виж таблицата в ляво). Тя показва голямата разлика в таксите между онлайн банкирането и това в клон. Някои банки дори разширяват ножицата между клоново и онлайн банкиране. Като тенденцията е при някой офлайн преводът например да поскъпва (Уникредит Булбанк, Експресбанк, ОББ) спрямо есента, други намаляват таксите за онлайн банкирането си (Токуда банк, Те–Дже Зираат банкасъ, Общинска банка). При откриване на сметка обаче трендът е надолу - например Уникредит Булбанк е свалила таксата с 0.5 лв., а ако процедурата е онлайн, тя е безплатна. Единствено ТЕксимбанк е вдигнала с по 1 лв. откриването. При някои разликата между оф- и онлайн такси е цели три и повече пъти (Уникредит Булбанк, Юробанк България, Банка ДСК).
При всички в бъдеще онлайн банкирането ще трябва да се съобразява и с един друг фактор. В момента освен помежду си вече срещат усилена конкуренция и от финтек компаниите. А те, освен че предлагат доста по-ниски такси и условия по някои транзакции, имат и много по-интерактивни и удобни приложения, поне когато говорим за разплащания в страната и чужбина.
Какво да гледаме при избор на банков аpp
Независимост - едно от най-важните неща е доколко мобилното приложение и онлайн банкирането са независими едно от друго, както и от нуждата откриването им да става с ходене до банков клон - някои банки го изискват, при други може да стане директно през сайтовете им. Освен това при някои апликации, за да се осъществи превод към сметка в друга банка, трябва да се влезе през браузър в електронното банкиране на банката, да се направи шаблон за плащане и тогава да се използва.Достъп и защита - повечето приложения позволяват влизане в тях с пръстов отпечатък, а не само с ПИН и парола. Това зависи и от възможностите на телефона. При всички положения, за да се инсталира и активира една апликация, потребителят трябва да има сметка в банката и регистрация за електронно банкиране. Преди банките издаваха сертификат, който струваше време и пари, работеше под Windows, деляха операциите на активни и пасивни (само справка). Сега сертификат не е нужен, а за да се осигури сигурността, която гарантираше той, вече има повече мерки и проверки за сигурност.
Безконтактно плащане - това е най-слабо разпространената функция в България, но точно тя е с огромен потенциал да осмисли телефона като средство за разплащане.
Такси и комисиони - за тях е целият текст, но пак да повторим - важно е колко по-ниски са те спрямо използването на операции през банковия клон. Банките стимулират потребителите си да използват мобилните приложения, като намаляват таксите за операции през тях.
4 коментара
Георги Георгиев- изнася информация за клиенти, внимавайте с този човек
Има служител на име Георги Георгиев, който се занимава само и конкретно с измами и кражби. Вкарва клиентите си в дългове и затруднения, а после им иска рушвети.
Здравейте, искам да се оплача от въпросният господин Георгиев, подхлъзна ме точно по описаният по-горе начин. Явно да изнудва хора е често срещана практика при него. Надявам се да се вземат мерки.
До кога Г.Георгиев ще продължава да злоупотребява с пациенти? Явно има доста потърпвши.
Нов коментар
За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.