Моят капитал

Шофирай отговорно

Цената на "Гражданска отговорност" остава водещ фактор за шофьора при избор на полица заради задължителния й характер

Шофирай отговорно
Шофирай отговорно
Бюлетин: Вечерни новини Вечерни новини

Всяка делнична вечер получавате трите най-четени статии от деня, заедно с още три, препоръчани от редакторите на "Капитал"

Все още няма механизъм за финансов стимул на водачите от страна на застрахователите
62% от приходите по "Гражданска отговорност" се изплащат като обезщетения по нея.

Застраховката "Гражданска отговорност" винаги е била сред важните, но не толкова желаните полици за собствениците на автомобили. Първо, защото е задължителна и второ, защото покрива щетите по чуждия автомобил, когато има произшествие. Затова често шофьорите избират най-евтиното предложение на пазара. В момента за съжаление няма механизъм, който да взима предвид историята на произшествията - така може да се окаже, че автомобилист с повече нарушения и катастрофи при равни други условия би платил също толкова, колкото и изряден шофьор. Този проблем трябва да се реши с дълго очакваната система "бонус-малус", която да отчита допълнителните рискове и дава финансов стимул на шофьорите да правят по-малко нарушения. Тя ще влезе в сила не преди 2018 г., а дотогава шофьорите ще плащат по старите правила.

Обикновено в началото на всяка година застрахователите правят прогнози накъде ще се движи цената, като за тази тя е да е с около 5-10% нагоре. Историята обаче показва, че въпреки очакванията за ръст често тя пада - това се отнася в най-голяма степен за водачите над 25 години, докато за по-младите има поскъпване (виж таблицата).

Една от причините за това е постоянният ръст на автомобилите в България, тъй като по-големият портфейл от клиенти винаги означава по-добре управляван риск. От друга страна, тук е и борбата на компаниите за пазарен дял в най-големия застрахователен сегмент. Задължителната застраховка "Гражданска отговорност" за собствениците на леки коли представлява 38% от целия пазар. Така например застрахователят "ДаллБогг:Живот и здраве", който започна като здравен фонд и допреди няколко години въобще не предлагаше "Гражданска отговорност", към края на третото тримесечие на 2016 г. вече се нарежда на трето място по пазарен дял при задължителните полици именно защото предложи много ниски цени на пазара. Тоест, ако дадена компания реши да повиши чувствително цените, тя просто ще остане без клиенти, които ще избягат при друг застраховател.

Кое формира цената

Все пак формално има няколко фактора, които оказват влияние на стойността на полицата в България. Това са кубатурата на двигателя на автомобила, в кой град е регистриран, възрастта и шофьорският опит на водача, участието в пътни инциденти в близкото (3 г.) минало. Въпреки че в повечето случаи произшествията са по вина на шофьора, именно мощността на автомобила е най-важният фактор от всички, който се взема при определянето на цената на застраховката. Това обаче често е несправедливо - например най-ниската цена на пазара се увеличава с 40% - от 161 лв. на 224 лв., когато един и същ водач с опит застрахова автомобил с обем на двигателя съответно 1300 см2 или 2500 см2. Но ако водач декларира, че има опит под 1 година и вече е претърпял пътен инцидент, то най-ниската цена на пазара за неговият автомобил с двигател 1300 см2 ще се повиши само с 21% на 195 лв. Тоест повишението на цената за рискови шофьори с лоша история на пътя е близо двойно по-малко, отколкото е за изправни водачи с по-мощни коли. По този начин върху изрядните шофьори се прехвърля част от риска на неизрядните, които имат лоша история на пътя, само защото са решили да притежават по-мощна кола.

Като няма финансов стимул

Ето защо единственият фактор, който остава при сравнение на продуктите на пазара, е нейната цена. Сред малкото изключения са случаите, в които потребителят иска да сключи застраховка "Автокаско" или друга допълнителна към ГО полица при същия застраховател. "Тогава наличието на "Гражданска отговорност" в почти всички компании може да доведе до понижаване на цената на "Каско" с 5% - 15% или на имуществената застраховка с 5%", коментира Надя Минкова от застрахователния брокер broko.bg. При наличието на две застраховки "Армеец" и ДЗИ предлагат отстъпка по ГО, докато Евроинс и ДЗИ имат допълнителна застраховка "Асистанс", която позволява да се спестят 10 лв. от годишния технически преглед. Също така за клиенти, сключили ГО "Евроинс" има частично "Каско" от 75 лв., което покрива едно ПТП на година.

В противен случай най-подходящият вариант е предложенията да се сравнят в интернет страницата или офис на застрахователен брокер. Цените, които те предлагат, не могат да се различават от цената, която ще се получи в офиса на избраната компания. Причината за това е заповед на Комисията за финансов надзор, според която брокерите и застрахователите нямат право да правят допълнителни бонуси на избрани свои клиенти. Преди нея бе честа практика на шофьорите да се обещават няколко литра бензин или дори печени пилета, за да бъдат привлечени от една или друга компания, припомня още Минкова. Застрахователните брокери позволяват всеки клиент да провери коя е най-ниската за него цена. От няколко години ГО може да се сключва и по интернет, като практиката е договорът и талонът, който се лепи, да бъдат доставени безплатно от куриер. Заплащането може да бъде извършено онлайн чрез карта или с наложен платеж. Тази удобна практика обаче се използва от по-малко от 1% от сключващите застраховка.

Опитите продължават

КФН и Гаранционният фонд ще се опитат да разрешат проблема с цената и определянето на риска. В края на миналата година беше избрана гръцка фирма, която трябва да изготви методология за създаването на "бонус-малус" системата. Тя ще определя коефициент, с който цената на ГО ще се променя нагоре или надолу за всеки отделен водач, на база шофьорското му досие по данни от КАТ. Изрядните ще получават отстъпка, а виновните за инцидент – по-висока цена. Това обаче може и да не е панацея, защото застраховката не е на водача, а на автомобила. Тоест нищо не пречи редовен нарушител да прехвърли автомобила на името на майка си например, която има шофьорска книжка, но не управлява, и така отново да плати по-ниска застраховка. Тогава той ще има други разходи – по прехвърлянето: за нотариус по прехвърлянето и пълномощно за използване, и за издаване на нов талон, които обаче са еднократни.

Новите лимити

От тази година по евродиректива важат нови максимални лимити за изплащаните на обезщетения при пътен инцидент. Те вече са до 10 млн. лв. за имуществени и неимуществени щети при телесно увреждане или смърт и до 2 млн. лв. за имуществени щети независимо от броя на увредените лица. По данни на КФН обаче средната сума, която българските застрахователи плащат за имуществени щети, е 1730 лв., а за неимуществени – 26 300 лв. Тоест независимо от горните лимити оценката на застрахователите и съда е несравнимо по-ниска, поради което те не би следвало да окажат влияние на цените на полиците.

Сезонни застраховки

Каравани, кемпери и мотоциклети вече имат право да сключват сезонни застраховки, вместо досегашните задължителни по закон целогодишни. Асоциацията на застрахователите остро разкритикува промяната в закона, като обяви, че есенно-зимния сезон, когато се предполага, че мотоциклетите са "заземени", 31% от инцидентите са причинени от двуколесни МПС. Освен това промяната бе направена само в Кодекса за застраховането, докато в Закона за движение по пътищата няма ясно становище какво е каравана, което може да се използва като вратичка за застраховане на товарни МПС като каравани. Отделно новост е, че ремаркета до 750 кг не подлежат на задължително застраховане.

Нов ред за хванатите без застраховка

От есента на миналата година органите на реда започнаха да прилагат мерки срещу шофьорите, които карат без задължителната застраховка "Гражданска отговорност". Редът е разписан в новия Кодекс за застраховането и Наредба № I-45 на МВР и предвижда следното: сравнявайки данните за регистрираните МПС-та и информацията от застрахователите, Гаранционният фонд съставя списък на автомобилите, които са в движение, но нямат "Гражданска отговорност". На собствениците им се изпращат писма, с които се уведомяват, че са в нарушение, като с това започва да тече 14-дневен срок за сключване на застраховка. В случай че не последват действия, данните се предават на МВР, които на свой ред изпращат уведомление на водача. Ако след изтичането на допълнителните две седмици не бъде сключена застраховка, органите на КАТ прекратяват служебно регистрацията на автомобила. Това означава, че той няма право да се движи, а ако бъде хванат да нарушава забраната, водачът му трябва да плати глоба от 250 лв. Възстановяването на регистрацията става, когато водачът докаже пред органите на КАТ, че е сключил застраховката.

През миналата седмица от Гаранционният фонд съобщиха, че са подали на КАТ данните на 150 хил. автомобила, които са засечени да карат без "Гражданска отговорност", като това била третата и най-голяма до сега партида, с която броят на хванатите в нарушение доближава 200 хил. По данни на фонда в момента задължителната застраховка покрива 86.5% от всички автомобили, а надеждите са, че до края на годината, благодарение на допълнителните мерки, ще бъдат обхванати над 90% от автомобилите.
1 коментар
  • Най-харесваните
  • Най-новите
  • Най-старите
  • 1
    mtb04351246 avatar :-|
    Vladislav Bonev Неутрално
    • + 1

    Ами прехвърлете я на водача тази застраховка и ще решите доста проблеми, а и ще е най-справеливо - при ПТП не колата е виновна а който я кара.

    Нередност?
Нов коментар

Още от Капитал