По-бърз, но и по-скъп

В обятията на обратния лизинг

Компаниите за бързи кредити напоследък използват все повече един метод за разширяване на клиентската си база. Тук става донякъде дума за лица, които поради лоша история в Централния кредитен регистър най-вероятно няма да получат одобрение на кандидатстване за заем в банка. Един от продуктите, които не изискват нито доказване на добро кредитно досие, нито на поръчители, е кредит срещу залог на личен автомобил. В сектора това се нарича "обратен лизинг", защото собствеността на колата се прехвърля на името на кредитното дружество. Тя продължава да се ползва от кредитополучателя, но с тази условност, че това се извършва с пълномощно, издадено от кредитора. Повечето дружества имат оценител, който определя каква е реалната пазарна стойност на автомобила, а фирмата се съгласява да отпусне до 85% от нея на клиента си. Освен това към този вариант вървят и всички неудобства, свързани с лизинга на автомобил – практиката е изборът на застраховател обикновено да става от лизингодателя, а също така всички разходи за колата се дължат към кредитора. Обикновено максималната сума, която може да бъде отпусната по този тип кредити, е 20 000 лв., които могат да бъдат изплащани в рамките на не повече от 6 години. Разбира се, за да е успешно кандидатстването, возилото трябва да има всички надлежни документи, да е в движение и да е без тежести.

Трябва да се имат предвид и допълнителните разходи за двете прехвърляния на леката кола, която се използва като залог – при получаването на кредита и при последвалото му пълно погашение. Издаването на нови талони в КАТ и нотариалната такса са за сметка на кредитополучателя. "Тази сложна схема показва, че подобни кредити биха се използвали единствено от лица, които наистина нямат друг избор", коментира Иван Стойков, според когото подобни варианти не са особено популярни, но самият факт, че те все пак съществуват, е показателен. По този начин всички годишни разходи на клиента за подобен кредит могат да станат значително над законовото ограничение, което е "основен лихвен процент" плюс 50 пункта.

По-малки, по-динамични

Според Стойков обаче една значителна част от дружествата за бързи кредити изпреварват банките в България по въвеждане на дигитални модели и услуги. Голяма част от фирмите за "бързи кредити" вече предоставят услуги изцяло в интернет и дори не разполагат с офиси, като контактът с клиента е или през кол-център, или чрез сайта. Специално при изготвянето на оферта за кредит срещу залог на автомобил сред изискването е снимки на автомобила да бъдат изпратени в електронната поща заедно с молбата за кандидатстване, за да решат кредиторите дали и колко могат да отпуснат. По този начин дружествата успяват допълнително да свият оперативните си разходи и да оптимизират процесите си. "Нашите наблюдения показват, че физическите офиси на небанковите дружества за кредитиране продължават да съществуват в по-малките населени места, където хората по-трудно привикват да използват нови технологии, докато в големите градове активно се стимулира използването на онлайн канали за кандидатстване и одобрение на клиентите. При банките все още предстои да видим подобно ниво на дигитализация", смята Иван Стойков.