Марк Барнет, Mastercard: Лично аз ползвам телефона за всичко, но картите няма да изчезнат скоро

Искам да ви задам класическия въпрос за изчезването на пластмасовите карти, но леко променен. Кога според вас те ще станат бутикови, нещо като да ходиш на опера?

Операта е високо изкуство, а хората ползват картите си за всекидневното пазаруване. Мисля, че картите ще останат още дълго време. Виждаме известно проникване на Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, но все още за безконтактни плащания огромната част е през карти. Отделно и пазаруването без регистрация, т.нар. guest checkout, са около 44% от онлайн транзакциите, а за тях трябва да вкараш номера на картата си.

Лично аз съм намалил дебелината на портфейла си и ползвам телефона за всичко. И с проникването на безконтактните плащания тази тенденция ще се засилва. Но също като с кеша мисля, че физическите карти ще се запазят, просто ще си стоят повече в портфейла, а реалният платежен инструмент, даже не точно номерът на картата, ще е в телефона.

В тази връзка какво е мнението ви за размиващите се граници между банки, технологични компании и дори телекоми, що се отнася до плащанията? Мислите ли, че в бъдеще ще станат неразличими?

Не знам. Хората прогнозират залеза на традиционните банки отдавна. Финтех компаниите, както и технологичните гиганти са много добри в създаването на страхотно потребителско изживяване. Но големите банки като че ли наваксаха или поне се доближават. Това, което банките имат като предимство, са две неща. Едното е доверие, което е изключително важно в банковата система и в плащанията. И във всички проучвания, които правим, те имат повече доверие от другите доставчици. А второто е, че банките имат баланс, опериращ различно от всяка друга компания. Затова мисля, че ще останат сравнително различни. Ще има играчи, които ще оперират в целия спектър, ще има и специализирани в различни продукти. Но така или иначе основната ми банкова сметка ще бъде в HSBC, LLoyds или някоя от съответните банки в другите държави.

Много финтех компании избуяха в годините на изобилна ликвидност и ниски лихви. Някои са ви партньори, а други - конкуренти, но ми е интересно сега променящата се среда ще се отрази ли на Mastercard и на пазара?

Повече са партньори, отколкото конкуренти. Ние си говорим с всеки, който иска да постигне мащаб. Със сигурност сега е по-трудно да се набави кеш, но мисля, че инвеститорите търсят в един финтех две неща - могат ли да скалират и имат ли бизнес модел, който да ги изведе на печалба. Не е нужно да е сега, но дали могат да станат рентабилни. Така че за компаниите, които имат тези две неща, ще има инвестиции на разположение. За тези, които ги нямат - те така или иначе вероятно живеят във взето назаем време и ще има известно отсяване.

Друга голяма тема във финансите и плащанията са проектите за дигитални валути на централните банки (CBDC). Мислите ли, че в настоящата парична и банкова система те могат да бъдат въведени, без да убият банките?

Зависи как бъде направено. Има значение за какво ще се употребяват, тъй като ако директно ще се ползват за сделки (P2M) и конкурират хартиените пари, тогава е трудно да се види как това ще е решение на някакъв наличен сега проблем. Той е добре адресиран от картови играчи като нас или от национални картови системи, или дори от платежни app-ове като Swish, Blink и т.н. ЕЦБ говори, мисля, за таван от 3000 евро по сметка на евентуалните й бъдещи дигитални пари, защото ако можеш да държиш колкото искаш, може да последват проблеми. Разбираме напълно аргументите за суверенитет и желанието на централните банки да контролират по-добре паричната политика. Затова дигиталното евро може би ще прави по-голям смисъл на пазара на едро, при трансграничните операции. Ако централните банки искат да го въведат и на пазара на дребно, очевидно ще си сътрудничим с тях. Но си говоря и с много наши партньори банки, които имат същите притеснения като вас - какъв ще е ефектът върху банкирането с частични резерви.

Как изглежда темата за изкуствения интелект от ваша гледна точка? Доколко наистина става дума за революция на бързи обороти и доколко - за балон?

Мисля, че генеративният AI - ChatGPT и всички подобни, е толкова нов, че не мога да предвидя бъдещето му. На пръв поглед изглежда фантастично мощен, но дали ще се превърне в полезни приложения, дали ще измести работни места, честно, нямам представа. Това със сигурност е един от мегатрендовете, които идентифицираме в Mastercard - затова го следим, експериментираме с него, но е трудно да кажа как точно ще се развие.

Тогава какво да посъветвам детето си, което ще е на пазара на труда след десет години, какво да учи - програмиране, финанси, нещо друго?

Това е страхотен въпрос. Бих заложил на икономика, но просто защото аз това съм завършил.

Интервюто взе Николай Стоянов