Димитрис Лицикакис: България е от ключовите страни за експанзията ни

Как Revolut избира пазарите, на които да стъпи?

Броят на потребителите, разбира се, е от голямо значение, но не е единственият фактор да включим някоя държава в пътната ни карта. Проучваме внимателно каква е средата и възможностите за растеж на дадения пазар. Когато стъпихме в Малта, там вече имахме около 20 хил. потребители, а потенциалът идваше от многото работещи в чужбина и от многото регистрирани чужди компании. Само за две месеца от официалния си старт в Малта Revolut удвои клиентите си на 40 хил., повечето от които са активни потребители. В цял свят имаме вече над 3 млн. клиенти, а обемът на средствата, които преминават през системата, е 22 млрд. долара. Всеки месец отчитаме по 35% ръст в броя на транзакциите.

Как стъпването ви в Малта се отрази на традиционните банки там? Повлия ли на обема банкови преводи? Доведе ли до намаляване на банковите такси?

Няма такива видими ефекти, но пък започнах да получавам покани да представям пред банкери опита на Revolut в дигитализацията на финансови услуги и в създаването на потребителско преживяване. Според мен банките няма да изчезнат, напротив, тяхната важност ще продължи да е голяма за финансовия свят. Но компании като нашата са техният стимул да се модернизират, защото системите и правилата, по които работят, са от 80-те, когато принципът е бил: "Ако нещо работи, не го пипай!". В банките гледат на нас като на нещо далечно от бъдещето, едва ли не от Космоса, и сякаш все още не осъзнават, че ние сме тук сега, на прага на вратите им.

Какъв е профилът на вашите потребители?

В страни като Малта ние сме вече мейнстрийм, тоест няма възрастови граници, не може да кажете, че само по-младите и по-заможните потребители ползват услугите. В момента пазарният ни дял там е 10%, което е много за финтех компания и няма как да дойде само от една група хора. Имайте предвид обаче, че ние не предлагаме услуги на малолетни, така че, като изключите тази група от населението и пенсионерите, нашият дял в индустрията може да се окаже и по-висок.

В момента Revolut е най-сваляното приложение в Малта - не само в категория финанси, а въобще. И рейтингът му е 4.9 от 5 точки, при рейтинг от 2.5-3 в най-добрия случай на приложенията на останалите банки и технологични конкуренти. Така че ние сме доволни от резултатите и не се притесняваме от конкуренцията. За нас е ключово, че сме стъпили първи на пазара. Това дава предимства.

Вашите потребители със сигурност са достатъчно любопитни да тестват предложенията на конкурентите ви, което доста бързо може да стопи сегашната ви преднина. Как работите по тази опасност?

Ние никога не стоим на едно място и това не е просто една популярна мантра в технологичните среди. Ако ни следите, сте забелязали, че буквално всеки месец, анонсираме нова услуга или продукт - дали ще е застраховка при пътуване, криптовалута или метална карта с премиум екстри за притежателите й. Те разнообразяват и източниците ни на приход.

Научили сме клиентите ни да очакват непрекъснато нещо ново и услуги, които им дават повече от това, което имат в момента. Това е един от начините да задържиш потребителите. Другото е, че цените на услугите ни са много ясни и винаги когато можем, предлагаме 0% комисиона. Това се постига благодарение на факта, че нямаме физически обекти, клонове, многобройни служители. Имаме център за обслужванена клиенти в Полша и той е много ефективен.

Защо кандидатствате за банкова лицензия?

Защото тя ще ни вкара в европейската система за гарантиране на депозитите до 100 хил. евро. Лицензията ще ни даде възможност и да предоставяме персонални заеми. Това е нещо, което на този етап предлагаме през партньор.

Как гарантирате клиентските средства в момента?

Парите в Revolut са подсигурени с това, че те не се инвестират в нищо. Директно се слагат в сегрегирани сметки в Lloyds Bank и клиентите могат да оперират с тях по всяко време. Ако се случи нещо невероятно и банката фалира, средствата на депозантите се изплащат с предимство пред вземанията на кредиторите.

Банковите отговорности няма ли да направят по-скъпи услугите ви? Акционерите ви едва ли ще са доволни също...

Нашата мисия не е да караме скъпи спортни коли. Ние искаме да променим света. Revolut излезе на break even през декември миналата година и резултатите ни продължават да са обнадеждаващи благодарение на това, че имаме диверсифициран източник на приходи. Акционерите ни също няма от какво да са недоволни - оценката ни е нараснала пет пъти до 1.7 млрд. долара.

Имате и корпоративни клиенти. Какви са резултатите ви с тях?

Вече имаме 60 хил. корпоративни клиенти - от фрийлансъри до малки и средни компании. Отскоро имаме и публична компания от фондовата борса за клиент. Този голям интерес според мен се дължи на предимствата, които клиентите виждат - нулевите разходи при превалутиране, безплатните парични трансфери между поделенията в една компания, корпоративната карта. Бизнесът цени технологичните решения, които му пестят време и усилия. А от обратната връзка засега виждаме, че успяваме да му спестим и пари - само от транзакции се пестят до 7% от разходите. При индивидуалните потребители пък спестяванията са около 50 евро ако пътуват в чужбина и ползват картата си за разплащания.

Как Revolut гледа на България като на перспективен за нея пазар?

Ние преследваме цел в следващите 3 до 5 години да достигнем до 100 млн. потребители по целия свят. За да го постигнем, сме планирали стъпки в различни локации - САЩ, Япония, Австралия, Хонконг, Сингапур. Присъствието ни в дадена държава не е просто през отварянето на офис или сформирането на екип, но и през посланици на Revolut, които подготвят пазара.

България е една от страните, които са ключови. От една страна, броят на потребителите от 15 хил. не е малък, а от друга, имате голяма диаспора в чужбина. Това са хора, които пращат пари на близките си. Освен това тук националната валута е левът, което налага много превалутиране при пътуване и при правене на бизнес в чужбина. Така че на първо време работим по възможността да можете да захранвате своята Revolut сметка в левове.

Има ли нещо в регулациите, които смятате, че би могло да се промени за добро и на бизнеса, и на потребителите?

От регулациите очакваме да предложат защита за потребителите, но това и сега не се получава. Аз болезнено си спомням какво се случи преди три години в Гърция, когато беше наложен капиталов контрол и за една нощ хората се събудиха със замразени активи и невъзможност да изтеглят по повече от 60 евро на ден от сметката си. Ами ако трябва да идеш на лекар и за него ти трябват 100 евро? По същия начин хората в Кипър трябваше да преглътнат орязване с 10% на средствата им в банките. Тези събития имаха отражение върху потребителите в тази страни и ние видяхме ръст на клиентите на финтех услуги. Според мен обаче влияят и върху потребителите в другите държави, защото те виждат какво може да се случи и при тях, ако не си подсигурят поне една алтернатива от наличните.

Интервюто взе Гергана Михайлова