Моят капитал

Потребност от понижаване

С над година закъснение след ипотечните кредити и потребителските започнаха да поевтиняват

Николай Нейчев

Shutterstock © Shutterstock

Вечерни новини

Всяка делнична вечер получавате трите най-четени статии от деня, заедно с още три, препоръчани от редакторите на "Капитал"

Ако вече повече от година се говори активно не просто за спад, а за рекордни дъна на лихвите, то като че ли потребителските заеми останаха извън тази тенденция. Вместо плавната еднопосочна графика при ипотеките и лизинга, тук данните показват доста хаотично колебание. Само през 2015 г. например средната лихва, при която се отпускаха такива заеми, лавираше между 11.5% и 10.4% без да има ясна посока накъде се движи. Банките също не бяха особено активни в предлагането на промоции. За сметка на това жилищните заеми например поевтиняха с близо 1 процентен пункт от 6.2% на 5.3% за същия период. Същото важи и за продаването на активи на изплащане.

Спор за пазара

Причината, разбира се, е прозаична. При ипотеката и лизинга финансиращото дружество има в замяна на отпуснатия кредит нещо, което може да гарантира, че ще си вземе поне голяма част от парите, дори и клиентът внезапно да спре да плаща. При потребителските кредити като правило обезпечение няма и основната гаранция за редовни вноски е доброто кредитно досие на кредитополучателя. А макар и безработицата да спада и икономиката да расте, все още има доста несигурност и банките са предпазливи.

От началото на годината обаче няколко от основните банки се активизираха в предлагането на промоционални условия по потребителските заеми и явно предстои да видим все по-атрактивни условия и засилване на конкуренцията и в този бранш. Все пак финансовите институции имат много по-висок марж на печалбата от този вид продукти, отколкото от дългосрочните ипотечни кредити и са още един канал, по който могат да накарат събраните под формата на депозити милиарди да свършат някаква полезна работа. "В настоящата среда, където повечето банки имат излишък от ликвидни средства, а търсенето на кредити като цяло е ниско, конкуренцията между банките в момента е още по-силна и намаляващите лихви го доказват", коментира Зденек Метелак от "Сосиете Женерал Експресбанк".

Новата борба за пазар обаче не означава, че ще се раздават хилядарки на калпак. "По отношение на риска се придържаме към политика на отговорно кредитиране и изискванията, които имаме, са с основна цел да се убедим, че клиентът може да върне кредита, без да изпита сериозни затруднения. И в това отношение има подобрения през последната година", коментира Ани Ангелова от Райфайзенбанк. "Ние можем да кажем не, ако отпускането на кредит би се отразило на жизнения стандарт на клиента или ако той би срещнал затруднения при покриването на месечните вноски", подкрепя я Ралица Захариева от "БНП Париба".

Да издебнеш момента

Всичко при потребителския кредит обаче е строго индивидуално. Така че как да си гарантираме, че ще вземем най-добра лихва? Най-напред вижте кои банки имат промоционални условия по този продукт, това обикновено означава, че дават кредита по-евтино. Те регулярно изтичат или се подновяват, като в момента различни промоции до края на февруари са обявили Банка ДСК, Райфайзенбанк и Пощенска банка. Обикновено при промоционалните по-добри условия клиентът обаче се задължава да използва допълнителни услуги на банката, като например плащане на битови сметки, кредитна карта и откриване на сметка. Силна роля играе месечната ви заплата да се привежда в същата банка, от която вземате кредит. Разликата обикновено е 0.5 – 1 процентен пункт. При кредит от 10 000 лв., който се изплаща за 3 години, с такова намаление на лихвата ще имате 200 лв. по-малко разходи по кредита. По закон работодателят не може да ви откаже да смените обслужващата ви банка, макар че честа практика е неформално той да връзва служителите си към своята обслужваща банка - понякога срещу договорени по-добри условия и за фирмата и за работещите в нея. "Според мен в бъдеще играчите на пазара ще се конкурират не само в предлаганите лихви, но също така и по отношение на качеството на услугата, на удобство и прозрачност", казва Ралица Захариева от "БНП Париба".

Лесно за сравняване

Независимо дали избирате промоционален потребителски кредит, винаги си направете труда да сравните условията с друга банка. Най-лесно това става чрез стандартния европейски формуляр за предоставяне на информация, известен като преддоговорен. Преди подписване на договора за кредит изрично поискайте документа, ако той не ви е представен дотогава. В случай че той ви бъде отказан, бъдете още по-внимателни какво подписвате, защото към заема лесно могат да се появят допълнителни разходи, които не се виждат на пръв поглед.

Най-голям допълнителен разход може да бъде задължителната застраховка "Живот", която се прави на името на кредитополучателя. Кредити с включена застраховка предлагат повечето големи банки, включително Сосиете Женерал Експресбанк, Райфайзен и Уникредит Булбанк. Тази застраховка се използва единствено от банката с цел в случай на смърт кредитът да бъде погасен от застрахователната компания. В някои случаи обаче цената ѝ може да достигне една значителна част от това, което се спестява към момента от по-ниските лихви. "Някои банки не включват разходите за застраховката в годишния процент на разходите. Това според нас не е правилно. Нашето тълкувание на Закона за потребителския кредит сочи, че и застраховката "Живот" трябва да се приспадне към общата лихва, която потребителите плащат", коментира Иван Стойков от консултантите "Моите пари".

Валутата има думата

През последната година само 6% от новите потребителски кредити са били отпуснати в евро. Това се случва, въпреки че данните на БНБ показват, че те са били изтеглени при чувствително по-добри лихвени условия, отколкото тези в български левове. Ето един кратък пример. Според обобщените данни на БНБ към края на миналата година вноската по един потребителски кредит от 10 000 лв., който изплащате 3 години, ще бъде поне 330 лв. на месец. Така общите разходи само за лихви стават 1900 лв. Ако изтеглите същата сума в евро обаче, вноската става 306 лв. и така спестявате от лихви на стойност от близо 900 лв. Освен това, тъй като левът е с фиксиран валутен курс към еврото, разходите за превалутиране обикновено не са големи. За въпросната сума от 10 000 лв. например те ще бъдат 50-60 лв., което отново прави сделката изгодна. "Въпреки това банките явно намират един или друг начин да насочат клиентите си към това да вземат потребителски кредити в левове. Основната причината е в това, че парите, които банките са привлекли като депозити, са предимно в левове и те търсят един или друг начин да се освободят предимно от тях", коментира Иван Стойков.

Версията на банките е, че повече хора предпочитат да вземат заем директно в левове, защото това е валутата, в която получават доходите си и в която ги разходват. Това често е и формално заложено ограничение - еврови кредити да се дават на лица, които декларират, че получават месечни доходи в евро. "Като цяло пропорциите на кредитите се запазиха - виждаме минимален ръст в средния размер на потребителския кредит, основно се търсят кредити в левове", добавя Ани Ангелова от Райфайзенбанк.

Ходом назад

Не забравяйте, че все още в сила е правилото, според което можете да се откажете от кредита в рамките на 14 дни. В такъв случай той ще бъде прекратен, без да дължите каквато и да било неустойка на банката. Трябва да върнете цялата сума и лихвата за срока, в който парите са били у вас. При сегашните лихвени нива това примерно означава, че ще трябва да платите не повече от 15 лева, в случай че сте прекратили договора си за кредит в размер от 5000 лв. на десетия ден след неговото подписване.