Социалното министерство предлага да има три вида пенсии от частните фондове

Регламентирането на фазата на изплащане най-накрая стигна до реален законопроект, представен за обсъждане

Предложенията от воденото Деница Сачева социално министерство идват след дълги консултации, но не отчитат всички критики на частните пенсионни фондове

Николай Стоянов

Предложенията от воденото Деница Сачева социално министерство идват след дълги консултации, но не отчитат всички критики на частните пенсионни фондове © Велко Ангелов

Вечерни новини

Всяка делнична вечер получавате трите най-четени статии от деня, заедно с още три, препоръчани от редакторите на "Капитал"

Три вида пенсии в зависимост от натрупаните суми по личните партиди в частните пенсионни фондове. Това е последно вариантът, до който стигат управляващите в предложените за обществено обсъждане промени в Кодекса за социално осигуряване, след като от 2017 г. се обсъждат идеи, превърнали се в концепции и методики, около които периодично се откриват недостатъци.

Темата с уреждането на т.нар. фаза на изплащането от частните фондове вече е критична, тъй като следващата година ще се пенсионират първите жени, родени след 1959 г. и съответно осигурявали се в тях. При създаването на сегашния тристълбов пенсионен модел през 2000 г. тя беше оставена за по-натам и уреждането й се отлагаше от всяко следващо правителство.

Пожизнено, разсрочено, еднократно

Между трите варианта за изплащане реално няма избор, като те ще зависят единствено от натрупаните осигурителни спестявания. Първият вариант е пожизнена пенсия за старост, което кореспондира и с концептуалната идея на втория стълб на пенсионната система - да е допълващ към пенсията от НОИ.

До тази опция се стига, когато размерът на натрупаните средства по индивидуалната партида на клиента на пенсионната компания "позволяват отпускане на пожизнена пенсия за старост в размер, който не е по-малък от 15% от размера на минималната пенсия за стаж и възраст". За да се определи дали това е така, пенсионните дружества стъпват на утвърдени от КФН биометрични таблици и технически лихвени проценти.

Пожизнената пенсия се предвижда да има опция и за гарантиран период, през който в случай на смърт натрупаните средства се наследяват. В останалите случаи те влизат в специално създаден фонд за изплащане на пожизнени пенсии. Накратко, в него се прехвърлят всички натрупани средства по партидите на хората, подлежащи на пожизнена пенсия, и той ги изплаща, като се управлява отделно и по-консервативно от тези, в които са парите на все още работещите и внасящи вноски клиенти.

Предвид недостатъчните натрупвания по партидите обаче е вероятно в масовия случай първите пенсиониращи да нямат пожизнени пенсии, а да попаднат във вторият вариант - разсрочено плащане. Към него се прибягва, когато парите не стигат за пожизнена пенсия, но все пак в партидата има натрупвания - минимум равни три минимални пенсии. При тази опция ще се изплаща също пенсия - между 15 и 100% от минималната, като в зависимост от избрания процент и натрупаните средства ще става ясно за какъв период ще стигнат те.

Ако сумата е и под тази граница, се прибягва до последната опция - еднократно плащане. Тя реално ще е валидна за много ограничен брой случаи, предвид че три минимални пенсии към момента са 750 лв., а след планираното увеличение от началото на 2021 г. ще са 900 лв. Това са предимно партиди на хора, които са се осигурявали само в кратки периоди - например емигранти. При него след изплащането на сумата се прекратяват взаимоотношенията между пенсионната компания и клиента й и той остава само с пенсията от НОИ.

Без отговор колко ще е пенсията

На този етап законопроектът не разрешава основната точка на конфликт между частните фондове и държава. Става въпрос за коефициента, с който се намаляват държавните пенсии заради това, че човек спестява и за втора пенсия. Той е около 20%, а може да варира между 17 и 26% в зависимост от индивидуалния стаж на всеки пенсионер.

Доводите той да е по-нисък са, че реално пенсиониращите се сега са се осигурявали в частни фондове едва 20 години, или половината на обичайния трудов стаж. Освен това и държавата не приспада средствата, с които субсидира НОИ. При сега действащия кодекс няма наредба как се определя първата пенсия и с колко тя се намалява, ако пенсионерът се е осигурявал в частен фонд. Това става с вътрешен акт на НОИ - методика за изчисляване на пенсия, която не може да се обжалва в съда.

Така дори на този етап не може да се каже със сигурност колко би получавал човек дори и при конкретна хипотеза. Ако вземем за отправна точка сегашната минимална пенсия 250 лв., то също така минималните 15% от нея за пожизнена пенсия биха били 37.5 лв. А при покачването догодина до 300 лв. ще е съответно 45 лв. При по-големи пенсии над минималната обаче за всеки избрал да заложи на частен фонд сумата от НОИ ще се намалява с индивидуален коефициент, като ключовият момент е дали така сумата от двете пенсии няма да е по-ниска. За първите пенсиониращи се, само с 20 години вноски в частни фондове и при настоящите коефициенти, това е много вероятно и е в основата на това някои клиенти да се прехвърлят само към НОИ - опция, която беше въведена през 2015 г.

Нови гаранции и срокове за избор

Управляващите не се съобразяват и с друго настояване на пенсионните фондове - да отпаднат сроковете за финален избор на осигуряващите се между тях и НОИ. Сега те трябва да са взели това решение най-късно пет години преди датата им на навършване възраст за пенсиониране. Новият проект предвижда за пенсиониращите се през 2022 - 2025 срокът да е една година, което ако се приеме ще отвори нов прозорец за избор за скоро пенсиониращите се. Впоследствие периодът отново трябва постепенно да се увеличава до петгодишен за тези след 2038 г.

Другата очаквана и отдавна коментирана новост е, че пенсиите ще бъдат гарантирани до брутния размер на направените през годините вноски за конкретното лице, преведени по неговата партида от НОИ или НАП. За да се случи това, всяка компания трябва да създаде специален резерв в размер на 0.5% от активите на фонда. Той се създава със собствени средства на пенсионната компания и се преизчислява ежемесечно. Така реално се тушира рискът за осигурените към датата им на пенсиониране в партидата им да има по-малко пари, отколкото са внасяли, заради реализирана отрицателна доходност.

За гарантиране на пожизнените пенсии също се предвижда отделен резерв. Той се попълва с ненаследени пенсии, формирани излишъци, но също при нужда трябва да се добавят собствени средства на пенсионната компания.

И сега пенсионните компании поддържат общ пенсионен резерв, който ще бъде трансформиран в такъв за пожизнени пенсии, като при нужда ще трябва да бъде допълнен. Освен това има и такъв, попълван с реализираната доходност над тавана, определен от КФН, както и със собствени средства, който трябва да служи за компенсиране на евентуално реализиране на доходност по-ниска от пода, определен от КФН. Той се предвижда да бъде намален и частично да се прехвърли към резерва за пожизнени пенсии. Така за компаниите, които са поддържали по-ниски резерви, законовите промени може да означават съществен еднократен разход.