Банковите такси: Марш от клона в телефона

В България няма официална статистика за потребителите на мобилни банкови услуги, но груба сметка на база данни от отделни институции и изследвания говори, че те вече се измерват в седемцифрени числа, броят им расте, както и ползваните услуги. И естествено доста бързо банкерите узряват за идеята, че мобилните приложения се превръщат в едно от основните им конкурентни оръжия, където цените се задържат. И така разликата между идентични услуги, изпълнени от служителя в офиса на банката и от клиента сам вкъщи, се разширява и вече е в порядъци.

Например левовият превод на каса към друга банка вече масово струва 6 лв., а с най-висока такса е Банка ДСК - 7 лв. Ако той бъде направен обаче онлайн, цената ще бъде 1 лв. Около това ниво държат таксите и останалите банки. Което е 6-7 пъти разлика, а за физически лица, които правят повече операции, това би било чувствително. Това са цени без специални условия, като много банки предлагат и сметки с различни пакетни услуги, които може да включват и определен брой безплатни преводи или плащания на комунални сметки онлайн, тегления от банкомат, различни бонуси, отстъпки и т.н.

Всичко това показва две тенденции - онлайн банкирането се оказва горещ фронт за конкуренция при банките. Другата е, че самите институции се опитват да изкарат клиентите от клона и да ги накарат да ползват все повече онлайн техните услуги. Последните са натоварени с много по-малко административни разходи за разлика от тези в офисите. Освен това по-малките банки и тези с български собственици поддържат по-ниски такси, което явно е и сред стратегиите им да задържат и привличат нови клиенти.

Разбира се, класическият клон едва ли ще изчезне скоро, но целта е да се среща по-малко и в него да се влиза по-рядко. Развитието на нео и чаленджър банките из Европа и света показа, че банкирането във всичките му форми може да се извършва и без физически обекти или поне с минималната им наличност. Те обаче логично привличат повече млади и готови да прегърнат технологиите потребители, докато класическите банки са принудени да вземат завоя по-бавно.

Финтех - конкуренция или стимул

Финтех компаниите агресивно конкурират банките при някои от услугите им - най-вече при преводите, но засега не изглежда да отхапват голям дял от техния бизнес. По различни оценки клиентите им в България са около милион, което не значи, че те са ексклузивни - повечето от тях имат сметка и в класическа банка. Например Revolut вече говори за над 600 хил. клиента тук, a втората по обем на клиенти - Paysera, има над 60 хил. Към тях трябва да се добавят и потребителите на още около дузина финтех компании, регистрирани в страната и чужбина, с услуги, валидни за България. От догодина в сектора на разплащанията може да влезе още един сериозен технологичен играч - в интервю за "Капитал" тази седмица главният изпълнителен директор на Viber заяви, че се надява да въведат плащания през приложението от догодина и в България. Макар и да го обвърза с приемане на еврото.

Макар и да не са такава голяма заплаха - повечето не предлагат класически услуги като кредити и депозити, техните модели карат банките да ги следват по отношение на финансовите технологии и услуги. През тази година например Ти Би Ай банк пусна своя карта, която е без такси, предлага светкавични преводи, олихвяване на сумите по сметката и покупки на изплащане - все услуги, типични за финтех компаниите. Освен това банката, която е специализирана в потребителското кредитиране, е и с най-ниски такси при основните услуги - преводи, сметки и теглене.

Друга услуга, която доближава банките до финтех платформите, са бързите преводи, които станаха възможни чрез инфраструктурата на БОРИКА - Blink. Чрез нея за секунди може да се превеждат до 30 хил. лв. до банките, които са я приели. При повечето таксата по нея е колкото стандартен превод. Така отпада и нуждата да се ползва бързото нареждане през RINGS, което при някои банки надхвърля 20 лв. за превод. С приемането на еврото тази система така или иначе предстои да бъде пенсионирана.

С повишаване на приходите от лихви може да се очаква, че темпът на растеж при таксите ще се забави и дори конкуренцията може да доведе до свиване при някои услуги. Но банкирането в клон никога повече няма да бъде евтино.