Сбогом, мой скъпи RINGS
От началото на февруари стандартните банкови преводи вече ще се изпълняват в рамките на час
Моят Капитал
Най-важното от света на личните финанси, пазарите и управлението на спестяванията.
- От началото на февруари обикновените левови преводи трябва да станат по-бързи и да се изпълняват в рамките на час.
- Това практически ще означава, че по-скъпата експресна услуга през RINGS става излишна за повечето случаи.
- Нововъведението не би трябвало да оскъпи преводите, тъй като не води до повече разходи за банките, но всяка от тях индивидуално определя цената в тарифата си.
Добре, да започнем с уговорката, че това заглавие може да е леко подвеждащо. Системата за брутен сетълмент в реално време на БНБ (по-популярна с английския си акроним RINGS), през която се правят експресни банкови преводи, пристигащи в рамките на деня, не само няма да изчезва, а и ще си остане гръбнакът на платежните системи в България.
Новото всъщност е, че след две седмици - от началото на февруари, обикновените левови преводи през системата БИСЕРА6 на "Борика" също ще се ускорят и парите ще пристигат в рамките на един час, при това не само в рамките на работния ден, а по всяко време, включително и през уикенда. Така реално за целите на почти всички плащания на повечето хора по-скъпата услуга да се превеждат пари през RINGS ще стане излишна.
Пакетни вместо незабавни
Сигурно, дори да не сте изкушени от темата, сте чували за instant payments, или незабавни плащания, които са една от най-обсъжданите теми в сектора. Всъщност те са нещо друго и при тях парите пътуват наистина светкавично в рамките на 10 секунди. При тях също има развития, като "Борика" създаде инфраструктура за тях и две банки - Пощенска и TBI, започнаха да ги предлагат, макар и засега по-скоро тестово. Очаква се услугата да стане по-масова, след като се включат още институции, като според представители на сектора интерес има.
В нашия случай говорим за подобряване и надграждане на настоящата инфраструктура чрез т.нар. пакетни клиентски преводи. Най-общо казано, сега, когато правите обикновен превод, парите не заминаваха директно към получателя, а банките събират всички нареждания и три пъти на ден правят сетълмент, като изчистват всички висящи салда. Това обаче означаваше, че изпратените следобед пари обичайно пристигаха чак на следващия ден. От февруари вашата банка ще изпраща преводите на всички свои клиенти в пакет за обработка в БИСЕРА6, а сетълментът им ще се прави по модела на RINGS.
Това ще се случва на всеки час, така че всички предимства на превода през RINGS отпадат. Реално по-скъпата система ще продължи да се ползва основно за преводи над 100 хил. лв., които и сега задължително минават през нея. Освен това на този етап новите пакетни преводи няма да се използват за трансфери към бюджета, така че, ако примерно сте се сетили минути преди крайния срок, че не сте си внесли данъците, пак може да се наложи да прибегнете до RINGS.
(Вероятно) без поскъпване
Уверенията са, че въвеждането на пакетната услуга няма да доведе до покачване на таксите, които банките плащат на "Борика". А това съответно означава и че за тях няма обективно основание да вдигат цената на преводите за своите клиенти.
Все пак обаче трябва да се има предвид, че всяка банка си има своя политика и бизнес модел, като промените в тарифите не са рядкост дори и без такива революционни събития. Например от началото на тази година Уникредит Булбанк вдига цената на преводите в офис от 5 на 6 лв., а също и на тези през електронното й банкиране от 1 на 1.2 лв.
Таксите и сега варират в доста широки граници (виж таблицата). Като цяло най-евтини преводи както в клон (2 лв.), така и онлайн (50 ст.) предлага TBI Bank. Тя е почти изключително фокусирана в потребителското кредитиране с по-високи лихвени маржове и съответно може да си позволи да "подбива" цената при преводите, за да привлича клиенти. При преводите по RINGS също има голяма ножица, като през онлайн банкирането на ОББ такъв може да се направи за едва 7 лв., докато при повечето банки нивата са 12 лв., а в клон типичната цена на услугата е 20 лв.
Логично е, ако банките загубят съществен приход по линия на RINGS преводите, те да искат да го компенсират с покачване на такси за обикновените преводи или по други направления. Тук обаче е трудно да се каже доколко ще има такъв ефект. През RINGS преминават огромни суми - за 2022 г. БНБ отчита 1.365 трлн. лв. Над 1 трлн. лв. обаче са междубанкови преводи, а освен това няма статистика каква част от останалите транзакции са фирмени. А също няма публични данни и каква част от тях са за суми над 100 хил. лв., за които промените няма да важат.
Предвид че досега услугата превод по RINGS от години се ползва от хората по-скоро по изключение и по спешност, вероятно финансовите плюсове на нововъведението ще са за малцина. Удобството от бързия превод обаче ще се усети от всички.
Как да свием до минимум таксите
Едва ли има друга финансова тема, която разпалва толкова бързо страстите, колкото размера на банковите такси. Макар те безспорно да се покачват в последните години за сметка на лихвите, това не значи, че няма начин да се избяга поне отчасти от този вид "инфлация". Ето няколко идеи:- Минете онлайн. Абсолютно всички банки предлагат значително по-евтино обслужване през електронното и мобилното си банкиране, отколкото в офиса. В момента разликата в цените на преводите през двата канала е средно четири пъти. Това е целенасочена политика да се приучат клиентите да ползват дигитално услуги, което да позволи на банките да оптимизират скъпата си клонова мрежа.
- Помислете от какво се нуждаете. Все повече подобно на мобилните оператори и банките преоформят офертите си в пакетни услуги. На пазара има предложения, насочени към различни типове клиенти с различни нужди - активно ползващи услуги, пенсионери, студенти, семейни, дигитални и т.н. Често в различните пакети се съдържат определен брой безплатни или пък по-евтини преводи, тегления или други услуги. Друг вариант е бонуси или намаляване на таксата при редовна употреба, например при над определен брой онлайн плащания. Така че, ако анализирате типичното си месечно потребление на услуги, може да откриете, че вашата или друга банка има оферта, която по-добре пасва на начина ви на живот.
- Синхронизирайте се с близките си. Преводите в рамките на една банка типично са по-евтини, така че може да помислите при възможност с партньора си, децата си и други хора, с които имате чести финансови взаимоотношения, да преминете към услугите на една институция.
- Потърсете финтех алтернативи. Особено при преводите конкуренцията е голяма и на пазара има множество компании, предлагащи безплатни или изключително евтини преводи. Те могат да бъдат удачен заместител на банките, особено за по-малки суми - преводи към роднини и приятели. При тях обаче също трябва да се внимава за такси при зареждане на сметките, теглене от банкомат и др.
6 коментара
С всичките му Revolut-и Walltets е нормално да има развитие в тази насока
Да, интересно е как се появиха биткойн и другите подобни и с тях се транзактира много бързо, а банковите преводи все още догонват по скорост.
До коментар [#2] от "Kamen Iliev":
Точно.
Същото беше с безбожно скъпите SMSи на мобилните оператори (най-скъпата и бавна услуга за пренос на данни 140 байта за 1 седмица; освен това не харчи реален трафик, върви по служебния канал). По едно време докарваше 25% от приходите им. Но, появиха се ICQ, Skype, Viber, WhatsApp, Telegram, FB messenger... 😀
И сега и криптобанкитането. Дори само за удобството за превод от т. А до т. Б на другия край на света - криптовалутите ще се развиват и ще ги има. Банките щът не щът ще се приспособявст и догонват... 😀
Добре, че дойдоха криптовалутите и финансовите институции като револют, иначе щяха да ни изядат банките...
Превеждам вътрешно-банков превод в ПИБ - 1 лв.
Превеждам същата сума, барабар с таксите за превалутиране между банката на същия получател и акаунта ми в Revolut и пак 1 лв. Малоумна ценова политика.
Нов коментар
За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.