Карта на дигиталните портфейли в България

Финтех дигитални портфейли - тук са някои от пионерите в тази област. Финансово технологичните стартъпи, които през последните години донесоха революцията в плащанията, паричните трансфери, но и направиха управлението на финансите по-забавно. В тази група са компании като Revolut, Wise (преди Transferwise), Phyre, Vivid и други. Една от първоначалните им идеи беше да елиминират високите такси по банковите преводи, особено в чужда валута, като заложиха и на скоростта на трансферите. Постепенно в дигиталните портфейли започнаха да се появяват нови и нови функционалности. Пример за това е Revolut (тя с известна условност е тук, защото от 2018 г. има банков лиценз и вече в България оперира чрез него), която предлага и инвестиции в криптовалути и ценни книжа, спестовни планове, застраховки и всякакви други екстри. Phyre и някои негови партньори пък предлагат вече и бързи кредити, парите от които постъпват и се харчат в портфейла.

Иначе обикновено те трябва да се захранват предварително със средства или с регулярни преводи от друг източник - например приятел, който има регистрация в същото приложение. При създаване на портфейл в тези финтех компании всеки получава персонален IBAN и виртуална карта, които са безплатни. Физическите карти при повечето доставчици са платени. А от нея няма и непосредствена нужда, все пак нали ще се плаща с телефон. Дигиталните портфейли на финтех компаниите са безплатни за базовите им услуги - поддръжка, превод между потребителите, захранване, като за някои това е ограничено до определен период или сума. Имат и платени абонаменти, които са за по-активните потребители и всеки трябва да си направи сметка кой план е по-изгоден за него. Известен недостатък на повечето от тези портфейли е, че не позволяват плащания към бюджета и захранване на каса.

Банковите предложения - първоначално изглеждаше, че банките изостават в състезанието. Напоследък обаче това се промени - след като няколко години активно развиват и стимулират използването на онлайн банкиране, сега те се фокусират и върху дигиталните мобилни портфейли. Например, ако допреди няколко години едва 1-2 банки позволяваха да се правят дигитални плащания през телефон, днес те са почти 10. За да се случи това, потребителят трябва да има активна сметка в банката и да инсталира приложението й за мобилно банкиране. В момента повечето банки с дигитални портфейли използват услугите на Google Pay и Apple Wallet за безконтактни плащания, някои дигитализират директно своите карти. Освен плащания приложенията им предлагат класически банкови операции и все повече изместват нуждата от посещение на банков клон. Някои банкови приложения обаче имат ограничения за преводи през телефон и това става само през онлайн банкирането на компютър. Таксите в дигиталните портфейли на банките са според стандартните тарифи за онлайн банкиране, които са доста по-ниски от тези в клон, но за някои услуги малко по-високи от тези при финтех портфейлите.

Телекомите - два от най-големите телекоми в България А1 и Vivacom влязоха ударно при дигиталните портфейли. Влизането им в този сегмент беше интересно, тъй като те имат огромна клиентска база и така могат да скъсят достъпа на повече хора до безконтактни плащания. Операторите виждат още една ниша, в която могат да влязат сравнително лесно и в която могат да достигнат до клиенти по-лесно, отколкото други играчи, защото те предварително са в телефона им. За да се инсталира и активира дигиталния портфейл на една от двете компании, не е нужно да сте абонат на телекома.

Електронните портфейли A1 Wallet и Pay by Vivacom са разработени и базирани на платформата на Phyre ("Пейнетикс"), като това е и причината да имат много близки функционалности, а разликата идва основно в таксите и плановете. С инсталирането на едно от двете приложения потребителят получава свой IBAN и виртуална карта. В случая и А1, и Vivacom работят с Mastercard - с нея се плаща безконтактно директно с телефона чрез Google Pay или Apple Wallet, извършват се бързи преводи сред потребителите на приложенията (както и на Phyre), заявките стават и с QR код, получават се банкови преводи на IBAN сметката, потребителят следи и управлява в реално време бюджета си, позволяват и добавяне на карти за лоялност. Telenor все още не предлага такива услуги. Издаването на IBAN, виртуална карта, захранването с банков превод, преводите между потребители са безплатни. Има такси за за зареждане с карта. Предлагат безплатен и платен план.

Big Tech - влизането на платежните услуги на Google и Apple в България придаде една завършеност на дигиталните портфейли. Ако ги нямаше G Pay и Apple Wallet, днес безконтактно плащане с телефон щяха да предлагат само няколко банки. Google и Apple практически вече работят с всички финтех компании тук и картите на все повече банки, като реално осигуряват платежна инфраструктура и в този смисъл те не са точно дигитален портфейл, а инструмент за плащане към него. В платформите им може да се добавят няколко карти, като потребителят само трябва да посочи, коя е титулярната за плащане.

Чрез тях се улеснява и плащането при покупки в интернет, както и приложения за операционните системи. Технологичните компании не налагат такси нито на финансовите компании, които работят с тях, нито на потребителите. Последните се таксуват според тарифата на банката или финтех компанията, чиято карта е добавена в платежната услуга. Така самото плащане на ПОС трябва да е напълно безплатно, а за теглене на пари от ATM на банката, чиято карта е дигитализирана, ще се наложат около 20-30 стотинки за транзакция.

Освен Google и Apple същите услуги предлагат Garmin Pay и Fitbit, което позволява плащане директно с часовника. Други технологични гиганти също са се насочили към пускането на пазара на портфейли - например Facebook, която от години се бори със световните регулатори в опитите си да навлезе в света на разплащанията и дигиталните валути. Чат приложението Viber също навлиза във финтех сектора с разплащания. При дигитализацията на карта и плащането на ПОС дори не е нужен интернет в телефона, тъй като устройството просто разчита чрез сканиране данните на картата.