Инвестиции

От догодина светкавичните преводи в евро до банки в ЕС ще са достъпни и от България

От април 2024 г. българските банки и платежни институции ще имат достъпност до европейската система TIPS

Тодор Тодоров

Shutterstock © Shutterstock

Моят Капитал

Най-важното от света на личните финанси, пазарите и управлението на спестяванията.

Светкавичните парични трансфери в чуждестранна и местна валута бяха сферата, в която пробиха финтех компаниите в България и по света - като Rеvolut, Paysera, Wise, списъкът е дълъг. В момента те продължават да предлагат много по-конкурентни условия от банките в този сегмент - липса на или много ниски такси, бързина, удобство и прозрачност.

Българските банки обаче също имат напредък в този сегмент - с развитието на платежната инфраструктура, дигитализацията и мобилните банкирания вече има светкавичен превод през Blink - системата, разработена от БОРИКА.

Добрата новина е, че от следващата година българските банки ще могат да предложат светкавични преводи и в евро (instant payments). Това ще стане, след като за българската платежна инфраструктура в евро бъде осигурена достъпност до европейските. Това е част от прехода към единната валута, по който работи БОРИКА. И въпреки че все още не е ясна точната дата за приемане на еврото - от платежния оператор приемат, че това е 1 януари 2025 г. Нужна е около година, за да бъде направен преходът.

Европейските системи са ни близки

"Стартирахме с предварителен анализ за необходимите промени - в този обхват попадат всички системи на БОРИКА. От април 2024 г. платежната система в евро се очаква да има пълна достижимост до европейските платежни системи и участниците в нея да могат да разплащат в евро. Това ще позволи и на крайните клиенти да се възползват от услугата", каза по време на конференцията на "Капитал" "Банките и бизнеса" миналата седмица Радослав Димитров, главен директор "Карти и терминали" в БОРИКА.

В момента бързи и евтини парични валутни трансфери в България предлагат само финтех компаниите, докато при банките те са в левове и са с таван 30 хил. лв. Случват се през платформата Blink, която е разработена от БОРИКА.

"В България всички банки участват в Blink, като повечето от тях предлагат услугата по подразбиране в мобилните си приложения. Това води до един доста висок процент на незабавни плащания - около 20% от стандартните трансфери от сметка в сметка. Blink започна като левова система, a от април 2024 г. ще се развива в посока еврови и международни плащания. Тогава ще имаме т. нар. шлюз за еврови разплащания към цяла Европа и участниците в blink ще могат да се сертифицират и да се свържат към европейската система за незабавни разплащания - TIPS", каза Димитров.

Превод без ограничения

Свързаността ще позволи на всички участници да се сертифицират и да ползват светкавични плащания до всяка точка в Европа. Ще отпадне и ограничението за обема на плащане. Реално системата ще се свърже с разработената от Европейската централна банка - TIPS, което ще позволи да се правят трансфери 24/7/365 от български до европейски банки и обратно в рамките на 10 секунди. ЕЦБ разработи тази платформа преди няколко години, за да осигури инфраструктура за банките, която да им позволи да се конкурират с финтех компаниите при разплащанията. Затова и таксата, която налага тя на трансфер, е минимална - 0.002 евро (под 1 евроцент). Според европейските правила трансферите в евро не може да са с по-високи такси от тези по преводите в национална валута, в случая за България в левове. В момента преводите през мобилно банково приложение при повечето банки са около 1 лв.

Системата TIPS беше въведена в края на 2018 г., но в началото не предизвиква голям интерес за използване сред банките. Дори на ниво Европейска комисия се обмисляше това да стане задължително. TIPS е разработена като разширение на TARGET2 и извършва сетълмент на плащания в пари на централната банка. В момента TIPS прави сетълмент само платежни преводи в евро. Централните банки на Швеция, Дания и Норвегия обаче проявиха интерес да се присъединят към TIPS и да извършват незабавни плащания в националните си валути. TIPS е част от SEPA Instant Credit Transferе и е разработен като разширение на TARGET2, който сега е заменен от T2, който има широка мрежа от участници в цяла Европа.

В момента български банки нямат достъп до нея. Ако клиент иска да преведе спешно евро в банка от Европейското икономическо пространство, това ще му излезе доста скъпо. Справка в таксите на банките показва, че цената е между 2 лв. и 35 евро за транзакция, в зависимост от това дали е направена в офис или онлайн. За превод на следващия ден видимо повечето банки са изравнили таксите си с тези в левове.

Включването в системата TIPS може да накара повечето институции, които се присъединят, да намалят значително своите такси. Разбира се, инфраструктурата, която се усъвършенства в България и ЕС, дава възможност банките в България също да вървят в тази посока. Например, въпреки че в еврозоната TIPS беше въведена през 2018 г., нейното възприемане не започна толкова бързо в някои държави и банки. Докато в България въвеждането на Blink само за няколко години накара практически всички вече да го използват. Ако същия ентусиазъм има и по отношение на TIPS, то евровите светкавични преводи чукат на вратата.

Форум ще бори кражбите на електронни пари и информация

Покрай дигитализацията се умножават и опитите за кражби. Нова статистика показва, че там, където се преминава към повече електронни плащания, намаляват опитите за обири на банки и инкасо. Те обаче се прехвърлят в мрежата. "Ако през 2018 г. общият размер на измамите е бил около 22 млрд. долара, то към края на 2023 се очаква да е двойно повече. Прогнозите за следващите няколко години са още по-стряскащи - до 2027 да достигнат 300 млрд. долара", казва Радослав Димитров от БОРИКА.

"Предприели сме стъпки по създаване на национален анти-fraud форум - идеята е институциите да могат да споделят информация, да са проактивни и с превенционни действия да намалят размера на тези заплахи, съответно и на загубите. Освен превенция при плащанията ще се обсъждат теми като прилагане на мерките срещу изпиране на пари и финансиране на тероризма", казва още той и допълва: "Имаме подкрепа от банковата общност, които са номинирали и свои представители, като се очаква първото заседание да е през следващото тримесечие на 2024 г. Очакванията се този форум да се провежда един-два пъти на година. Ще се канят експерти и от картовите схеми, за да могат да споделят своя опит". Всичко това е с цел банковите клиенти да са все по-спокойни за своите авоари.