Shutterstock © Shutterstock

Застраховане и осигуряване

Моята жилищна застраховка е моята крепост

За какво трябва да внимаваме и колко може да ни струва имотната полица

Shutterstock © Shutterstock

Моят Капитал

Най-важното от света на личните финанси, пазарите и управлението на спестяванията.

Темата накратко

Сключването на имотни полици остава крайно непопулярно за българите.
Застраховката не е скъпа и може да помогне много при настъпване на събитие.
С климатичните промени и човешката дейност рисковете постоянно се увеличават.

Повечето хора се сещат за застраховка на жилищата си, когато вече е твърде късно. Въпреки че сме свидетели на това, как постоянно се случват пожари, кражби и злополуки, по-склонни сме да си мислим, че "вероятно това никога няма да се случи на мен". След разрушителните наводнения в карловските села този септември, които засегнаха стотици къщи, се оказа, че почти никой няма застраховка.

Всъщност е съвсем възможно в даден момент от живота си да преживеем пожар, кражба, инцидент или други загуби, които могат да бъдат покрити от застраховката. Закупуването на полица няма да предотврати бедствията или да спре престъпниците, но може да помогне с възстановяването от финансовите ефекти на загубите. По данни на Асоциацията на българските застрахователи (АБЗ) икономическите загуби от природни бедствия в света (без земетресения и битови аварии) постоянно нарастват. От 2-5 млрд. долара годишно през 70-те и 80-те години на 20-ти век през 2005 и 2017 г. вече са над 140 млрд. долара (виж интервюто).

В България "едва 7% от имотите на физически лица в България се застраховат" заяви по време на конференция на Асоциацията на българските застрахователи на 5 октомври 2022 г. Кирил Бошов, изпълнителен директор на "Евроинс иншурънс груп". Според Бошов голяма част от българите разчитат на държавата да действа като "застраховател от последна инстанция", но допълва, че при по-голямо бедствие, което да засегне по-значителни части то страната, държавния бюджет няма да може да се справи.

Видове застраховки

Независимо дали живеете до морето или в планината, в село или град, в апартамент или къща, домът вероятно е най-голямата и най-важна инвестиция, а застрахователната полица може да ви помогне да я защитите. Има най-различни видове продукти и услуги, които варират в зависимост от вида на имота и броя на инциденти, които покриват. Полиците могат да покриват точно определена опасност или риск (пожар, вятърна буря, градушка, вандализъм, кражба и т.н.), или да бъде с цялостно покритие (покрива всички видове инциденти, освен ако причината за загуба не е специално изключена в договора), или някаква комбинация от двете.

Въпреки че редица застрахователни компании предлагат един и същи тип покрития, много от тях продават полици, които предоставят допълнително осигуряване - покриват както имота, така и покъщнината. Полиците имат различни имена в зависимост от компанията, която ги предлага, но предложенията са стандартизирани. Основните (или най-евтините) са предназначени да покриват ремонт на щети в резултат на природни явления, като пожар, буря и подобни опасности, но предлагат и разходи за настаняване, ако имотът стане необитаем, както и лична отговорност за загуби причинени на трети страни (подобно на гражданската отговорност за колите). Допълнителни пакети могат да осигуряват собствениците срещу земетресения, наводнения, счупвания на стъкла, грабежи, прекъсвания на тока, застраховка на електроуреди и прочие.

Фактори за цената

При кандидатстването за домашна застраховка, първото нещо, което компанията-застраховател прави е да прецени риска и вероятността да подадете иск. След като бъде определено нивото на риск, компанията групира новия клиент със стари притежатели на полици, които имат сходни рискови характеристики. След това застрахователят определя финална оценка въз основа на историята на исковете за вашата рискова група. Някои от факторите, които се вземат предвид при формирането на цената, са:

Вид и размер на имота. Къща или апартамент, постоянно обитаема или не, квадратурата и населеното място са от съществено значение при определянето на застраховката.
Предишни искове. Независимо кой е собственик на имота, настоящ или предишен, компанията анализира историята му. Имало ли е предишни искове, естеството им, изплатени ли са и прочие.
Вида на конструкцията. Застраховането на някои видове постройки може да струват повече в сравнение с тухлени къщи например, а за сглобяеми домове може направо да откажат услуги.
Възраст на имота. Годината на строеж е от съществено значение, тъй като по-новите домове обикновено са по-евтини за застраховане отколкото по-старите.
Достъп до и качество на местната противопожарна защита. Разстоянието между вашия дом и пожарен хидрант, както и способността на вашия местен пожарен отдел да реагира, може да определят класа на противопожарна защита.
Сумата на покритието. В зависимост от стойността покритието, което изберете, ще бъде определен размера на премията. За колкото по-голяма сума застраховате имота си, като цяло, толкова по-висока е и премията.

Застрахователните услуги също се подобриха с навлизането на финтех приложенията и иновациите. Едно от най-големите удобства в сравнение с миналото е, че не трябва да се посещава офис на място, за да се сключи застраховка. Повечето компании, които предлагат подобни услуги у нас, използват алгоритми, които на базата на въведените от потребителя данни създават индивидуални оферти.

Колко струва

Цените зависят от много обстоятелства. Някои компании предлагат полици за 30 - 40 лв., но повечето от тях покриват щети до 10 хил. лв., което все пак е някаква подкрепа.

Повече сигурност струва по-скъпо, но цените отново са поносими. Например за имоти с пазарна оценка от около 100 хил. евро, цялостно покритие струва около 400-500 лв. годишно в зависимост от допълните обстоятелства, срещу които се застрахова. Всички застрахователи и брокери имат калкулатори на своите сайтове, които дават ориентировъчна цена на полиците.

Прочетете страницата с декларациите на вашата застрахователна полица, за да сте сигурни, че сте получили поисканите от вас покрития в сумите, които сте поискали и сте описали правилно имуществото си. Помислете за закупуване на допълнителни покрития или полици за ценно лично имущество, което може да не бъде покрито изобщо или да не бъде покрито до достатъчна сума по вашата полица.

Блиц

Нина Колчакова, генерален секретар на АБЗ

Всяка година рискът от загуби на битова и друга собственост се увеличава

Каква е според Вас причината за ниския интерес към имущественото застраховане?

В асоциацията също си задаваме този въпрос с цел да се адресира проблема, тъй като слабото покритие на имотите е България със застраховки всъщност представлява обществен риск, който не трябва да се пренебрегва. Виждате как при едно по-сериозно бедствие стотици домакинства могат да останат без подслон или средства за препитание и няма друг механизъм, освен застраховането, който да възстанови загубите им във финансово изражение. А бедствията стават все по-чести и това е не само в България, а в световен мащаб. Според статистиките, които следим, икономическите загуби от природни бедствия в света са били от порядъка на 2-5 млрд. долара годишно през 70-те и 80-те години на 20-ти век, нараснали са до 15-40 млрд. долара годишно през 90-те години, а след 2005 година редовно надвишават 80 млрд. долара, като през 2005 и 2017 година са били над 140 млрд. долара. Това е статистика само за загубите причинени от климатични рискове от рода на наводнения, урагани, градушки и суша. Тук не говорим за земетресения или щети, причинени от човешката дейност, от типа на пожари или битови аварии. С всяка година се увеличава рискът от загуби на битова, стопанска или държавна собственост и в АБЗ, а процентът на застраховано имущество не изглежда да нараства.

Причините са вероятно разнопосочни. От една страна битува разбирането, че при бедствие държавата ще помогне на пострадалите и това в голяма степен демотивира хората да се застраховат. Всъщност, обезщетението, което получават или биха получили в масовия случай далеч не е достатъчно да се покрият настъпилите щети по имота. Това, което би им помогнало да си стъпят на краката е наличието на подходяща имуществена застраховка. Друг фактор, който има негативно влияние върху нивото на потребление на този вид застраховки (а и не само) е митът, че са скъпи. А това далеч не отговаря на истината - ако застраховаме къщата си за 50 000 лв. за всички природни рискове, то полицата може да струва около 50-60 лв. на година. Само за сравнение "Каско" на автомобила струва в пъти повече. И още един пример - според данни на една от застрахователните компании сключените полици в наскоро пострадало от наводнения селище са 20 имуществени застраховки и 3000 "Каско" на автомобила.

Как може да се обърне тенденцията? Има ли смисъл задължителното застраховане, както е например в някои европейски държави?

В нашия регион има примери за въвеждане на задължителни имуществени застраховки, но не са постигнати особени резултати. Например в Румъния от 10 години е въведена задължителна имуществена застраховка, но покритието остава под 15%. На практика, задължителното застраховане работи само ако е придружено със строг санкционен режим. Несъмнено един от ефективните подходи е активно и устойчиво във времето да се работи за повишаване на потребителската информираност относно смисъла и ползите от имуществените застраховки, характеристиките и избора им, така че да е адекватен на индивидуалните нужди.

Истинска защитна мрежа

"Застрахователният пазар е арената, на която се изгражда единствената истинска защитна мрежа, различна от тясно насочената система за социално осигуряване." Това пише през 1996 г. Том Бейкър, щатски професор по застрахователно право. Според него "бедствието, независимо дали е индивидуално или колективно, увеличава икономическото неравенство, съществуващо в обществото", и застраховките са нужна част решението на проблема.

В САЩ застраховки на дома се предлагат от XVIII век, когато през 1752 г. Бенджамин Франклин основава The Philadelphia Contributionship, компания, която е активна и до днес. В Европа историята е малко по-дълга, като едни от първите записи датират от 1666 г. във Великобритания след Големия лондонски пожар, който трае няколко дни. В България историята датира от 1891 г., когато е основаването на застрахователно дружество "България".

В САЩ според различни проучвания между 85% и 95% от частните домове са застраховани. Във Великобритания с полица са около 70% от имотите. Във Франция е задължително по закон от 1989 г. наемателите на жилища да застраховат имотите, които наемат, преди да се нанесат в тях, за да се избегнат проблеми с хазяите в бъдеще.