Крипто

Биткойни в картата

Как криптокомпаниите се опитват да решат проблема с разплащанията чрез дебитни и кредитни карти

Йоан Запрянов

Моят Капитал

Най-важното от света на личните финанси, пазарите и управлението на спестяванията.

Криптовалутите направиха много хора богати през последните години, но основният им проблем продължава да съществува и дори се задълбочава: те не са особено добро решение за разплащане. Основните причини са две: първо, много малко търговци по света биха искали да получат парите си във валута, която дори в спокойни времена е по-волатилна от руската рубла по време на война; и второ, защото комисионите често са толкова високи, че транзакцията няма смисъл. Допълнителен минус е, че таксите са твърди, а не процент от превода.

Компаниите в криптосектора се опитват да решат този проблем чрез дебитни и кредитни карти, които използват баланса на потребителите в крипто и го обръщат автоматично в твърда валута, когато има разплащане.

В есенцията си това е поредният хибрид между традиционните и алтернативните финанси. Твърдите криптоентусиасти може и да не харесват факта, че криптовалутите се превърнаха в пореден спекулативен актив, наподобяващ повече акция, отколкото валута - нито това, че традиционните финанси приеха криптото като още една част от портфолиото си, а не като заплаха. Но дори те биха се съгласили, че "чистото" крипто е прекалено сложно (в повечето случаи и скъпо) за обикновените потребители, които не искат да следят постоянно цените, а само да използват по предназначение валутите си.

Какво представляват криптокартите

Подобно на почти всичко в тази сфера, криптокартите имат почти същия бизнес модел, както и традиционните дебитни карти - позволяват разплащането с налични суми в дадена сметка. Крипто дебитните карти правят абсолютно същото чрез парите в сметката в дадена криптоплатформа. Голямата разлика е, че криптокартата съдържа в себе си и традиционни, и криптовалути, като при разплащане с вторите те автоматично се обръщат в предпочитаната твърда валута.

По този начин те се опитват да прескочат не само проблема със скоростта и цената на транзакциите наред с волатилността на криптоактивите, но и техния неясен юридически статус в много страни.

FinTech Summit 2022

Какво е бъдещето на финансовите технологии, какви са възможностите, но и предизвикателствата на този силно растящ пазар. По тези и много други теми и въпроси ще дискутират експерти, визионери, иноватори, представители на компании от страната и чужбина, както и на централната власт и регулаторите по време на FinTech Summit 2022, която ще се проведе в София на 24 март. Конференцията се организира за пета поредна година от "Капитал", в партньорство с F27. Повече за конференцията може да научите тук.

Как точно работят картите може да бъде обяснено най-лесно чрез пример: ако отидете в магазин или заведение, което не приема криптовалути като средство за разплащане, но имате криптокарта, издадена от Binance или Crypto.com например, можете да прескочите ограниченията в начина за разплащане. Ако в сметката си имате Bitcoin или Ethereum, когато платите с картата си, компанията - посредник на транзакцията, автоматично ще обърне нужното количество крипто в долари, евро или друга твърда валута. Това, което получава търговецът, е твърда валута. Това, което харчите вие, е криптовалута. Разбира се, в самата сметка към криптоплатформа може да имате и директно твърда валута. Самата транзакция не изисква нищо повече нито от клиента, нито от търговеца - цялата работа се случва при посредничеството.

Кои компании предлагат - и какво

Компаниите по света, които предлагат криптокарти, се увеличават постоянно. Най-известните и широкодостъпни са тези на трите големи криптоборси - Binance, Crypto.com и Coinbase. И трите карти са достъпни в България. Карти се издават и от т.нар. криптобанки като българската Nexo и BlockFi, които предоставят банкови услуги срещу обезпечение в криптовалути, но те не са достъпни в страната.

Coinbase и Binance предлагат само по един вид карта, докато Crypto.com има пет различни пластики с различни плюсове за клиентите си. Нивото на карта се определя според това с колко пари в CRO, криптовалутата на компанията, разполага потребителят.

Binance предлага карта с до 8% кешбек на покупки (във валутата на компанията BNB и според средния брой монети в същата криптовалута, държани в портфейла през последния месец) и нулеви комисиони. Coinbase картите са с повече такси - между 1 и 2% от стойността на изтеглената сума, когато месечното потребление надхвърля еквивалента на 200 евро и до 3% от стойността на транзакцията при пазаруване извън ЕС.

Crypto.com от своя страна има най-сложната система, с много повече допълнителни услуги. Най-ниското ниво на карта, Midnight Blue, предлага само 1% кешбек, изплатен в нейната криптовалута CRO. Следващите нива предлагат съответно 2, 3, 5 и 8% кешбек, но и не само - най-скъпата версия на картата, Obsidian, включва в себе си безплатен абонамент за Spotify, Netflix и Amazon Prime, по 10% отстъпка при наем в Airbnb или Booking.com заедно с още бонуси. За изкарването на Obsidian карта обаче е нужно да държите над 400 хил. долара или 350 хил. евро във валутата CRO. Версиите по средата предлагат някои от тези услуги.

Особено важно уточнение е, че компаниите не изискват потребителят само да има въпросната сума в криптопортфейла си, но и монетите да се "стейкват", т.е. да бъдат заключени и да не могат да се използват. Докато обаче се стейкват, потребителите получават до 12% лихва върху заключените си монети. Лихвата също се изплаща в криптовалутата, а не в твърда сума.

Допълнителна важна подробност е коя платформа кои криптовалути поддържа. Binance например поддържа собствената си валута BNB наред с други популярни активи като Bitcoin, Ethereum, Cardano и Polkadot. Crypto.com логично не поддържа BNB, но има Dogecoin, Chainlink, Polygon, Stellar Lumens и др.

Няколко проблема по-малко

Криптокартите са добро решение за хората, които искат да разполагат с криптовалути и да ги използват по предназначение като разплащателно средство. Те едва ли ще се харесат толкова на най-твърдото ядро от криптоподдръжници, което не харесва смесването на нишата с традиционната финансова система.

От една страна, картите решават един от най-големите проблеми при разплащането с криптовалути: колко търговци ги приемат заедно със сложността и цената на транзакциите. В този смисъл криптокартите заобикалят технологични недостатъци при криптовалутите, за които ще бъдат нужни години, докато бъдат запълнени напълно.

Основният проблем обаче си остава: докато картата ви е пълна с биткойни, се подгответе за огромна волатилност. Цената на активите, измерена в долари, евро или левове, ще бъде постоянно променлива. Това рядко е проблем, когато цената върви нагоре, но със сигурност е неприятно, когато влакчето смени посоката.

Fintech