Интересът към застраховките "Живот" с инвестиционен фонд расте

• Пенсионните фондове: година на полувъзстановяване
• Най-печелившите взаимни фондове на 2023 г.

Мотивите за застраховка живот са различни - от спестявания за образование на децата, до търсене на алтернативна доходност на фона на нулевите лихви по депозитите. "Застраховките с инвестиционен фонд се радват на по-голям интерес. Това се дължи основно на ниската лихвена среда и на търсенето на алтернативни източници на доход от нашите клиенти. Задно с "ОББ Асет мениджмънт" създадохме продукти, които отговарят на това търсене и предлагат на клиентите добра доходност с премерен риск. Те комбинират сигурността на застраховка "Живот" с възможността за заделяне на средства, изцяло съобразени с личния доход на клиента", коментира още Чолаков. Профилът на клиентите, които правят животозастраховки, е "изключително разнороден", посочва Гергана Николова от "Алианц България", но обобщава два вида клиенти: такива, които търсят инвестиционни алтернативи, и такива, които търсят "дългосрочна рискова защита".

"Застраховах се заради детето", казва пред "Капитал" Росен, баща в средата на тридесетте си години. "Ако нещо се случи, то да бъде подсигурено" казва той. Според него цената, която плаща (около 40 лева месечно), не е висока. Цените обаче варират и може да са както в ниския ценови сегмент, така и в доста по-високия, като зависят от застрахователната сума.

Видове застраховки

В зависимост от това какво покриват застраховките живот могат да бъдат два вида. Рискови, които покриват основно загуба на живот, травма, допълнителни покрития, като здравни разходи например. При тях обаче не е включен рискът "доизживяване". Тоест при изтичане на полицата клиентът не получава обратно нищо от вложените средства. Другият вид е застраховка "Живот" с инвестиционен фонд, която често гарантира изплащане на определена сума в края на договорния срок. Близо 315 млн. лева от премиите са разпределени в спестовни или инвестиционни застраховки живот.

Те са малко по-различен вид от стандартната застраховка живот, тъй като предлагат допълнителна доходност. Биват два вида: с участие в печалбата или обвързани с индекс (или инвестиционен фонд). Около 106 млн. лева от премиите към септември са насочени към застраховки с участие в печалбата. При тези полици клиентът поверява средствата си на застрахователната компания, която ги инвестира спрямо собствената си инвестиционна политика. След предварително определен период от време клиентът получава гарантирана сума. При този вид застраховки обикновено рискът е нисък, тъй като инвестициите на застрахователните компании се регулират от Комисията за финансов надзор, която определя и максимален размер на техническата лихва. Тя обаче е твърде ниска (около 1%), което е и причината по-голямата част от застраховките с цел доходност да са от втория тип.

Застраховките с инвестиции в индекс или в дялове от инвестиционен фонд също могат да носят доходност, но застрахователната компания тук не носи отговорност за тях. Това означава, че не може и да се гарантира каква ще бъде сумата след изтичането на периода на застраховане. Доходността зависи основно от избрания фонд, който клиентът избира на базата на предложенията от застрахователната компания. Плюсът на подобна застраховка (освен по-високата потенциална доходност) е достъпът до фондове, предназначени основно за институционални инвеститори. "Алианц" например предлага фондове на френския мениджър на активи Amundi, а ДЗИ - на белгийската банка KBC, чието дъщерно дружество е. Над 208 млн. от премиите са в застраховки живот, обвързани с инвестиционен фонд. ДЗИ имаше еднократна оферта през ноември и декември, при която се дължи гарантирана доходност от 8% в края на периода, без значение от постижението на инвестиционния фонд (виж таблицата). Пример за добра алтернатива на банковия депозит.

Подобни алтернативи обаче идват и с висока цена. "Динамик инвест" на "Алианц" например взема 2.5% от активите на година и 1% при придобиване на дяловете. Затова е препоръчително да се вземат предвид, тъй като таксите често изяждат от доходността. При ДЗИ таксата е между 2 и 3% в горния продукт.

"Поради ниската доходност често дори номинално парите в края на периода може да са по-малко заради начислените такси и комисиони", посочва пред "Капитал" Стойне Василев, финансов експерт от Smartmoney.bg. Според него обаче застрахователите също поемат голям риск, тъй като срещу сравнително малки суми покриват десетки хиляди. "Таксата, която плащам по алтернативни борсово търгувани фондове, е 0.07%", посочва Василев.

Допълнителни полици

Обхватът на застраховката може да се простира и отвъд просто обезщетение при фатален случай. Повечето застраховки предлагат дял от сумата при трайна загуба на трудоспособност. Някои полици предлагат покритие за критични заболявания. Около 102 млн. лева от премиите са за застраховане във връзка с медицински разходи (застраховка "Заболяване"). Освен към различните полици има и различни добавки като покритие на временна трудонеспособност или инвалидност.

Процесът на сключване на застраховка следва няколко етапа. Обикновено започва с оценка на личните и семейните критерии, за да се определи подходящата сума на покритие. Повечето сайтове на застрахователите имат възможност за генериране на онлайн предложения, като по този начин може да се сравняват оферти от различни компании, без да е нужно да се ходи до офис. Бърза проверка показва, че за 30-годишен мъж с 25 години срок на застраховката и 100 хил. евро сума за обезщетение стандартна рискова застраховка би струвала около 120 лв. месечно или 1440 лева годишно. Някои застрахователи може да изискват медицински преглед за оценка на риска и определяне на премиалните разходи.

Именно и това е едно от основните притеснения на потребителите - цената. Премиите за животозастрахователни полици варират значително, в зависимост от вида на избраната полица, размера на покритието и лични фактори като възраст на притежателя на полицата, здравословно състояние и начин на живот. Например срочната застраховка живот, която осигурява покритие за пет години, обикновено е по-достъпна в сравнение със застраховка живот, която предлага покритие за двадесет и включва спестовен компонент. Някои застрахователи препоръчват сключването на дългосрочна застраховка, тъй като след изтичането на краткосрочна полица цената може да се повиши (клиентът ще е в по-напреднала възраст). "Последните проучвания показват, че средно потребителите отделят между 3% и 5% от месечните си доходи за застраховки "Живот", казва посочва Гергана Николова.

Начин на животът също играе важна роля; например премиите могат да бъдат по-високи за пушачи или лица с високорискови професии. Обикновено премиите може да се плащат еднократно или на месечни вноски. Повечето застрахователи не предлагат услуги на клиенти над определена възраст (60 или 70 години), но за сметка на това имат предложения за деца, които често включват и спестовен или инвестиционен елемент. "Някои клиенти предпочитат полици, с които спестяват за образованието на децата си", посочва Стойне Василев, като все пак препоръчва да се избягват по-дългосрочните договори. "Ако детето ще навърши пълнолетие след 15 години, няма смисъл да взимате за 25."

"Хората, които търсят застраховките "Живот", са с осъзната нужда от защита (здравна или свързана с рискове) и такива, които търсят допълнителна доходност", казва изпълнителният директор на ДЗИ Коста Чолаков и съветва те да се обръщат към застрахователните консултанти или служители, за да получат професионален съвет, базиран на личните им предпочитания, нужди и възможности. Важно е да се знае, че премиите, платени по лична застраховка "Живот", свързана с инвестиционен фонд, могат да намалят данъчната основа с до 10%.

Недосегаеми

Малко известен факт е, че застрахователните суми по застраховките живот са несеквестируеми. Това означава, че според чл. 198 от Кодекса за застраховането върху сумата по застраховка живот не може да бъде наложен запор от частен съдебен изпълнител. Тоест дори при задължения към кредитори клиентите могат да получат своите средства от обезщетението. При спестовните и инвестиционните застраховки също е защитена сумата, която се изплаща при настъпване на падежа на застраховката ("доживяване").

Освен това средствата са защитени и от държавата при фалит на застраховател. Според чл. 311 от Кодекса за застраховането всички вземания на физическите лица се гарантират от "Обезпечителен фонд". Във въпросния фонд всички застрахователи правят вноски като част от премията. Както и при депозитите, гарантираните вземания на всяко застраховано лице са в размер до 196 хил. лв.