Крипто

Трябва ми крипто, ама в брой

Преобразуването на виртуални валути във фиатни пари остава предизвикателство, а таксите дебнат отвсякъде

Робърт Христов

Midjourney AI © Midjourney AI

Моят Капитал

Най-важното от света на личните финанси, пазарите и управлението на спестяванията.

Темата накратко

Binance за няколко седмици спря използването на продукта си за платежни карти, след като Visa и Mastercard спряха да работят с борсата.
Най-голямата платформа спира дебитните си карти Visa на 20 декември
Как да превръщаме криптото във фиатни пари - пътят е малко по-дълъг и скъп.

През юли Visa прекрати отношенията си с Binance, а преди около месец я последва и Mastercard, която имаше пилотен проект в Южна Америка. Това лиши от възможността потребителите на най-голямата криптоборса в света, включително и България, да използват картите й - да плащат онлайн, на POS и да теглят фиатни пари чрез тях, след като преди това са били превалутирани техни криптоавоари. Мярката на двата най-големи платежни оператора е пример за скъсване на връзката между централизирани и децентрализирани финанси. Тя последва и делата след засилен регулаторен натиск срещу Binance, особено в САЩ. На 18 септември услугата за платежни карти бе възстановена, а на 20 декември отново ще бъде прекратена.

Услугата на Binance е много популярна в България, тъй като освен ликвидност и възможност за търговия с криптовалути, позволява да се преместят определени валути, включително стейбълкойни, на платежната карта, издадена в партньорство с Visa, след което да се използва като обикновена дебитна карта. В случая всяка транзакция, направена с картата, се превалутира в реално време и беше изключително удобно за всеки използващ борсата да достъпи част от средствата си. Липсата на платежна карта през седмиците, когато услугата бе прекратена, принуди нейни потребители да намерят заместител, да прехвърлят активите си към други платформи или да използват варианти като P2P трансфери, криптомати и прехвърляне на авоари към други портфейли. Услугата ще бъде прекратена отново на 20 декември. Засега ефектът върху бизнеса на Binance не е много ясен, повечето експерти са на мнение, че не е и няма да пострада. Binance остава най-голямата борса, осигуряваща много висока ликвидност, добри спредове, а освен това и услугите й за стейкинг, набиране на средства, фарминг и други остават.

Повдигна се отново и един от най-важните въпроси - как да харчиш лесно част от своето криптосъстояние за ежедневни нужди. Идеята на централизираните борси и компании е именно с техни карти лесно и бързо да се случва това. Проверка и тест на "Капитал" показаха, че сложният път е малко по-дълъг, но за сметка на това скъп - за превалутиране на Ether в равностойност 1000 лв. до изтеглянето им от ATM таксите бяха около 70 лв. Но за това по-надолу. Вариантите как криптото да се превърне в кеш остават картите на платформа, която ги поддържа с Visa и Mastercard, трансфер от децентрализирана борса към централизирана платформа, P2P. SEPA преводите в евро също са вариант. Те също бяха временно спрени към Binance, но в съобщение от 19 октомври става ясно, че се възстановяват и са намерени нови партньори.*

Платежните карти

Все пак с Binance не се изчерпват компаниите с платежни карти (виж таблицата). С удобството обаче да използваме крипто дебитна или кредитна карта от някоя борса жертваме сигурността си, защото се доверяваме на конкретнaта борса и предоставяме правата върху активите си. За да се справим с подобни проблеми, особено ако става въпрос за по-сериозни суми, най-добрите практики са да държите криптосредствата си на хардуерен портфейл и спорадично да прехвърляте суми на любимата си борса, за да могат те да бъдат използвани, без да се поставят на риск останалите ви криптоактиви.

От DeFi в реалния свят

Ако държите своите криптоавоари в децентрализирана борса, пътят до обръщането им във фиатни пари и плащане с тях е по-дълъг и скъп. За целта на статията в "Капитал" трансферирахме Ether към Revolut. Причината да изберем финтех платформата е, че наскоро тя внедри опцията за депозиране на крипто от собствен портфейл към нея, а след това да се превалутират и харчат фиатните пари. Проблемът е, че засега подобни депозити се приемат само в Биткойн. Така въпросните етери бяха конверитрани от един self-custody портфейл - в сличая от Metamask, на друг - вече за Bitcoin, след което изпратени на Revolut. Оттам вече може да се продадат за фиатни пари, с които да се плаща или да се изтеглят - до 400 лв. без такса от обикновен банкомат. Освен таксите за криптооперации на Revolut са по-високи от тези на най-голямата криптоборса Binance. Въпреки всичко това може да е по-добрият вариант от криптоматите, които имат големи такси, главно защото и техните спредове значително се различават от борсово предлаганите. За около 1000 лв. таксите и спредовете струваха около 7%, или 70 лв.

P2P

P2P (peer-to-peer) също е възможност да получите "пачка" пари срещу своето крипто, която впоследствие да харчите, но както с всичко останало, и тук има много рискове. Измами, нерентабилни сделки и вероятност да станете част от операция за пране на пари са само част от потенциалните възможности. P2P представлява покупко/продажба на крипто, без или със посредници (под формата на борси или приложения). P2P борсите (peer-to-peer exchanges) представляват интересен и децентрализиран алтернативен начин за търговия с криптовалути. Те позволяват потребителите да се свържат директно и да търгуват помежду си върху утвърдена инфраструктура, без да има посредници като централизирани борси или банки. Най-известният пример за P2P борса беше тази на LocalBitcoins, която преустанови своите процеси заради "дългата крипто зима".

Как точно работят P2P борсите? Всичко започва с потребител, който желае да купи или продаде криптовалута. Този потребител създава оферта на борсата, определяйки цената и условията на сделката. Тогава друг потребител може да види тази оферта и да я приеме, ако условията го удовлетворяват. След като сделката бъде приета, борсата осигурява сигурност, като съхранява криптовалутата, докато се извърши плащането във фиатна валута или обратно. Този вид борси предоставя няколко предимства. Първо, те предлагат голяма гъвкавост и свобода при търговията, позволявайки на потребителите да създават собствени оферти и да избират с кого да търгуват. Второ, P2P борсите могат да бъдат по-анонимни, като не изискват подробни лични данни като при централизираните борси. Рисковете ги посочихме по-горе.

Криптомати

Криптоматите остават опция, която не бива да бъде пренебрегвана. Въпреки таксите си и разликите в спредове между големите борси те предоставят възможност да продадете койните си и с получения кеш да плащате за стоки и услуги. Достатъчно е да намерите криптомат и да потвърдите, че в него има достатъчна наличност на средства и да следвате инструкциите за продажба.

Средните такси в България включват цена за блокчейн транзакция, разлика в спреда и комисионна за използването на услугата, равняващи се на около 5-6% от общата сума, докато по света общите такси може да достигнат между 5-15%, което си е чувствително по-високо спрямо борсите. Трябва да се отбележи също, че веднъж "вкарали" банкноти в криптомата, нямате опция да се откажете и трябва да изпълните поръчката.

Преди да започнете транзакция, ще ви трябва портфейл, на който ще бъдат изпратени вашите средства. Ако нямате такъв, можете да си направите със Xverse, Hiro, Trust, Blockchain.com, Exodus или self-custody портфейлите на Crypto.com или Coinbase, да научите повече за хардуерните портфейли като Ledger и Trezor или ако не планирате да купувате/продавате биткойн, а например Ethereum (*ако за това има опция) да използвате портфейл като Metamask.

Задължително показвайте само QR кодове на собствените си портфейли, чиито ключове са достъпни единствено от вас, защото иначе ще изпратите крипто на някой друг, освен ако това не е целта ви.

Криптоматите са предназначени да бъдат интуитивно изживяване за всеки, който е ползвал банкомат преди, така че всичко, което ще трябва да направите, е да следвате инструкциите на екрана. Транзакциите с биткойн обикновено се извършват за между 10 и 30 минути, като фактор за тяхната бързина е и натовареността на самата мрежа, тези с Ethereum (каквато бе и проверката на "Капитал") стават значително по-бързо.

Машините ще варират до известна степен в зависимост от държавата и местоположението, а някои може да изискват изпълнение на стъпки за идентификация на клиента (KYC), преди да позволят покупка. Максималната покупка за един портфейл на ден в България е за 10 000 лева. Максималното "теглене" на автоматите, които го позволяват, също зависи от наличните в автомата средства, които често могат да бъдат следени онлайн.

---

*Корекция: Съобщението за намирането на нов партньор излиза след редакционното приключване на седмичното издание на "Капитал" към 18 октомври. Онлайн версията е коригирана.