Георги Заманов: Има нужда и от достатъчно на брой банки, които да се конкурират

● Банковия сектор през изминалата година и за очакванията им за тази

● Фокуса на развитие на всяка банка за тази година.

Ето отговорите на Георги Заманов, главен изпълнителен директор на Алианц банк - България

Как оценявате банковия сектор в България през 2017 г. и какви са очакванията ви за развитието му през 2018 г.?

Годината за банковия сектор беше динамична. Печалбите се запазиха в рамките на миналогодишните, но се отбелязва ръст на кредитния портфейл с повече от 7%, който в сравнение с 2016 г. е двойно по-голям. В същото време банките успяха да прочистят голяма част от лошите си кредити. Намалението е повече от 15%, което е здравословно, постигнато в период на добър икономически растеж. Банковата системата е ликвидна и добре капитализирана, много над средните европейски норми. Технологично секторът се развива положително и сме в крак с новите тенденции, така че перспективите са много добри.

Какви са новите пазарни и регулаторни предизвикателства пред банките и как ще се справяте с тях?

Новите регулации са следствие на развитието на пазара. Те са продиктувани от желанието всички участници да бъдат поставени на една платформа и тя да е еднакво стриктна към всеки, независимо дали е малък или голям. Новите регулации ще изискват инвестиции в технологични решения – имам предвид MiFID и GDPR. Подготвяйки се за тях, прогнозата ми е, че само за технологичното обезпечаване индустрията ще вложи над 10 млн. лева. Но в дългосрочен аспект тази инвестиция ще има положителен ефект за банковия сектор.

Новият стандарт IFRS9 ще се отрази на системата на провизиране, а оттам и на структурата на капитала на банките. Причината е, че регулацията изисква да заделиш провизии не защото ще са ти нужни сега, а може би след 3-4 или 5 години. А досега концепцията беше, че ти знаеш колко би загубил и във времеви хоризонт от 12 месеца провизираш това. На базата на нашия опит и разговорите с колеги от другите банки прогнозата ми е, че този стандарт няма да има съществен ефект върху капиталовата позиция на банковата система.

Всеобщото очакване е, че идва краят на рекордно ниските лихви. Какви са вашите очаквания и как подготвяте вашата институция и вашите клиенти за предстоящото покачване?

Не очаквам през следващите 12 месеца да има съществена промяна на лихвените нива, а когато такава настъпи, тя ще е плавна в рамките на половин-един процент изменение. Не бих казал обаче, че сегашните ниски лихви са нещо хубаво, особено за спестителите, чийто брой е по-голям от кредитополучателите. Смятам, че едно разумно повишение на лихвите не би повлияло на темповете на подобрение в кредитирането или под формата на увеличение на депозитите, но ще е здравословно за банковата система и ще се отрази положително за обществото като цяло. В момента нулевите лихви влияят отрицателно на спестовността.

От години в сектора се говори за консолидация, но вече има реални сделки. Какво може да ускори този процес и вашата банка има ли конкретни интереси за участие в придобивания и сливания?

Има коментари, че повече от 5-6 банки не са необходими на България, но това би създало предпоставки за картел. Според мен всяка консолидация се отразява здравословно на пазара, но има нужда и от достатъчно на брой институции, които да се конкурират. Силната конкуренция е добре за потребителите от гледна точка на по-добро обслужване и по-добри продукти.

След последните сделки интернационалния блясък на българската финансова система се запазва. Сливането на ОББ със Сибанк обогати банковата система с още един силен играч на върха. Предстои да видим дали ще има и други сделки през тази година и дали сме готови да отговорим на професионалните предизвикателства от това. Всяка консолидация води до промяна на точките на продажба, модела на обслужване, което от своя страна е шанс за другите участници на пазара да се възползват и привлекат нови клиенти, служители и мениджъри.

Сред факторите, които влияят на решенията за консолидация, е не толкова рентабилността, която е на добри нива, колкото размерът на пазара. Икономиката расте, но има негативна тенденция по отношение на броя на населението. Обикновено плановете за развитие обхващат период от 20-30 години, което означава инвестиции в технологии, клонова мрежа, хора, но имайки предвид негативната демографска статистика, единственият начин за добри пазарни позиции е придобиването на конкурент. Защото органичен растеж при намаляващ пазар е трудно постижим. И тук е ролята на обществото да предприеме необходимите мерки, за да остават младите хора в България и за по-добро семейно планиране.

Ще има ли допълнителна активизация на банките да продават необслужвани кредити и какви нива очаквате в края на годината?

Обемът на лошите кредити е необходимо да бъде намален. При ръст на БВП от 3-4% и при повишаване на нивото на заплатите, на заетостта и на фирмените обороти здравословното ниво на лошите кредити в банковата система трябва да е в рамките на 6-8%, а в момента е над 10%. Очевиден е стремежът за достигане на ниво от 9%, но на това трябва да се гледа само като първа стъпка. Разбира се, не забравяме, че все още сме близо до последната финансова криза. Практиката показва, че прочистването на портфейл отнема поне 5-6 години - първо се опитваш да се справиш сам, но стигаш до момента, в който е икономически целесъобразно да го прехвърлиш на специализирана колекторска агенция. Това направиха много от банките през последните две години. Има мнения, че това е било по повод прегледа на балансите, други - че е по линия на новия стандарт IFRS9. Но аз бих казал, че това е жизненият цикъл на един лош кредит. Пазарът е интересен и първите по-сериозни сделки с портфейли необслужвани корпоративни кредити вече са факт. Положителен факт е, че банките вече са готови да продават и има кой да ги купи. Нещо повече - сред тези агенции има такива, които инвестират допълнителен ресурс във възстановяване на проблемния бизнес, и това е много добра индикация, че процесът ще продължи.

В Алианц банк бяхме облагодетелствани от консервативната си политика, благодарение на която процентът на лошите кредити е под средния за банковата система в страната.

Какви са очакванията ви за икономиката на страната и кои ще са двигателите на растежа?

Двигателите на растежа в България ще продължат да бъдат два основни. Първият е финансирането от фондовете на Европейския съюз, което се мултиплицира многократно като позитивен ефект за икономиката. Всяка инвестиция в инфраструктура, нови машини и технологии, в откриване на нови работни места носи не само директни ползи, но и такива, които се добавят във времето. В момента благодарение на тези европейски средства ние наваксваме това, което по-рано присъединените страни вече постигнаха - Полша, Чехия и Словакия са добра отправна точка за сравнение. При нас нещата идват 10-15 години по-късно, но хубавото е, че все пак се случва.

Другият двигател на растежа са изцяло частните инвестиции. Според някои статистики в момента в IT индустрията и атусорсинг компаниите работят между 70 и 100 хил. души, което при 2 млн. души заетост е много сериозен процент. Хубавото е, че това е работа за млади хора, за такива, които са инвестирали в образование. За съжаление териториално все още има много големи различия в развитието. Но напоследък сме свидетели на инвестиции и извън София. Както преди 10 години столицата изпитваше затруднение да намира хора с добра мотивация и образование, така е в моментна в други по-големи областни градове като Пловдив, Варна, Шумен в резултат на икономическата и инвестиционната активност в тези райони на страната.

На нас ни трябва устойчив икономически растеж от над 5% в продължение на 7-8 години, за да наваксаме изоставането от останалите държави в ЕС. Сегашния ръст от 3-4% е много добър, но не е достатъчен за това.

Какъв е фокусът в дейността на вашата банка за тази година?

Фокусът на Алианц банк - България, винаги е бил клиентът. Имаме повече от 100 хил. индивидуални и над 10 хил. фирмени клиенти. Семейните малък и среден бизнес винаги са били във фокуса на нашите усилия. Имаме традиционно силни позиции в ипотечното кредитиране и в банковото застраховане. Това, което ни отличава, е възможността да предоставим на нашите клиенти комплексни решения – не само в банкирането, но и в застраховането, пенсионното осигуряване и лизинга. "Алианц България" като група управлява активи за над 6 млрд. лв., което ни нарежда сред лидерите на пазара на финансови услуги. Нашата цел е да предлагаме не просто продукти, а да даваме на клиентите правилните съвети, което добавя стойност за тях. Стремим се да сме в крак с технологиите. В момента статистиката показва, че само една на всеки пет транзакции се прави на място в клон. Скоро може би това съотношение ще се промени едно към десет. И ние правим нужното, не само да отговорим на високите изисквания на нашите клиенти, но и да надхвърлим техните очаквания.

Интервюто взе Гергана Михайлова

К10 - класация на най-добрите банки в България - Кои са топ 10 на най-добрите банки в България - Как техните мениджъри виждат бъдещето - Класация на финансовите институции по показатели: - - Размер - - Стабилност и риск - - Ефективност и рентабилност - - Устойчивост и динамика Изданието е подарък за всички абонати Капитал PRO. Всички останали читатели могат да го намерят онлайн или в търговската мрежа - централните търговски обекти за вестници, магазините Inmedio, Relay, One Minute, както и във веригите OMV, Фантастико, Кауфланд.

Вижте още »

Поръчайте изданието »