Покупка на жилище – на какво да обърнем внимание, когато търсим финансиране от банка
Йоана Георгиева, експерт "Жилищно кредитиране" в ПроКредит Банк
Съдържание от ПроКредит Банк
Бюлетин на "Капитал" с мнения, данни и анализи за развитието на пазара на недвижими имоти в България и по света.
Визитка
Йоана Георгиева е завършила "Счетоводство и контрол" в УНСС. Заема длъжността експерт в бизнес отдел "Физически лица" в Централното управление на ПроКредит Банк. Започва работа в банката през 2008 г., като през годините е била експерт връзки с клиенти "Много малки и малки предприятия". Занимава се с жилищно кредитиране на физически лица и бизнес собственици от 2016 г.Пазарът на жилищни имоти е един от най-динамично променящите се през последните няколко години. На какво според вас се дължи повишеното търсене на имоти в страната?
- Жилищното кредитиране в България действително бележи ръст, като според данни на БНБ към края на февруари 2022 г. жилищните кредити нарастват на годишна база с 18.1%. Въпреки ковид пандемията доста от секторите продължават да работят добре и заетите в тях активно се включват в пазара на недвижими имоти. Има няколко основни фактора, които влияят на пазара за жилищни имоти. На първо място, в момента лихвите са ниски и това е причина повече хора да предприемат стъпка към покупка на жилище. Хората търсят ново строителство, често клиентите ни закупуват по-голямо от настоящото им жилище, нараства и търсенето на имоти извън големите градове. Високата инфлация също е фактор - голяма част от клиентите, които имат спестявания, предпочитат да ги вложат в имот, вместо да ги държат в банка. За да закупят жилище, те използват както собствени средства, така и кредит от банка.
Кои са основните фактори, които потребителите трябва да обмислят, преди да решат да финансират желания имот с кредит?
- Задължително е домакинството добре да обмисли покупката на имот и да бъде внимателно с вземането на кредит. Важно е клиентите да потърсят надежден строител и сградата да е построена с качествени материали. Препоръчваме да проучат строителя, който са избрали, и да разгледат предишни негови сгради.Тъй като жилищните кредити са дългосрочен продукт, трябва да се вземат предвид членовете на домакинството - дали ще се увеличават през годините, стабилността на доходите във времето, както и допълнителни средства, които ще трябва да се вложат в имота. Голям процент от хората купуват жилища, които се нуждаят от ремонт например.
На какво трябва да обърнат внимание потребителите, когато търсят жилищен кредит от банка? Каква е разликата между ГЛП и ГПР и какви други разходи съпътстват един жилищен кредит?
- Нещо, което много клиенти вече правят, е да сравнят оферти от няколко различни банки. Много е важно и да получат детайлна информация за всички допълнителни разходи, които съпътстват жилищния кредит.Разбира се, един от основните показатели за всеки кредит е годишният лихвен процент(ГЛП). При различните оферти можем да видим, че той се формира по различни начини - спрямо базов лихвен процент или Euribor. Много е важно клиентът да знае как се определя лихвеният процент по кредита и какво може да доведе до вдигането му.
Друг показател, на който е важно да се обърне внимание при вземането на кредит, е годишният процент на разходите (ГПР). Той съдържа в себе си цялостното оскъпяване по кредита - годишният лихвен процент, както и всички допълнителни такси, комисиони и застраховки към него. Тези такси, дори да са еднократни и да се заплащат в началото на кредита, се изчисляват в цялото оскъпяване на кредита и се разпределят в годините. Това всъщност формира годишния процент на разходите. Тук е важно да отбележим, че колкото по-дълъг е срокът на кредита, толкова ГПР е по-нисък, но реално оскъпяването на кредита е по-голямо. Тоест, когато клиентите сравнят различни оферти от банки, е важно те да бъдат с еднакви параметри относно размер на кредита и срок на изплащане, за да видят най-точно разликите между предложенията.
Когато при нас дойде клиент с предложение от друга банка и иска да сравни офертите, старателно му обясняваме точно какво сравнява. Това означава да не гледа само размера на ГПР или размера на лихвата, а точно как се формира, какво е включено в този ГПР, дали са включени всички такси, дали срокът на кредитите е еднакъв.
Какви са предимствата, които ПроКредит Банк предлага при финансиране на жилище, и на какви условия трябва да отговарят клиентите?
- За нас е важно клиентите, които финансираме, да са обмислили добре инвестицията в жилище, да имат стабилни доходи и професии и да осъзнават ангажимента, който поемат.Едно от основните предимства на ПроКредит Банк е, че лихвеният процент по жилищните кредити се формира на база 6-месечен Euribor, т.е. определя се от Европейската банка. Това води до по-голяма прозрачност и стабилност на лихвените нива и по-малка вероятност за увеличаването им. Все повече клиенти се интересуват и от възможността за фиксиран лихвен процент за определен период от време. Предложението на ПроКредит Банк е за фиксиран лихвен процент по жилищните кредити за период от 10 години.
Важна част от финансирането на жилище е планирането на средства за ремонт. Ние се стараем да бъдем надежден партньор за нашите клиенти, за да могат да реализират мечтания за тях дом. Ето защо предлагаме и допълнителни средства за ремонт на жилището в един продукт с една месечна вноска. По този начин клиентите могат да преценят в дългосрочен план какви са разходите, които ще възникнат за цялостното завършване на жилището.
Друго предимство е, че застраховката "Живот" не е задължителна. В ПроКредит Банк единствената застраховка, която е необходима, е на обезпечението, т.е. на имуществото.
Още едно голямо улеснение за нашите клиенти е директният контакт с юрист на банката от момента на подаване на искане. Клиентите ни имат възможност да бъдат консултирани и да получат правно становище относно необходимите документи за имота и тяхната изправност. Това облекчава максимално процеса за тях, съкращава времето по отпускане на кредита и им носи допълнителни спокойствие и сигурност.
Какви според вас са ползите от зелените технологии, които стъпка по стъпка навлизат в домовете ни, за да ги превърнат в по-модерни и устойчиви в бъдеще?
- На база на нашия опит мога да кажа, че през последните години наблюдаваме голям интерес от страна на клиентите да интегрират зелени технологии в жилищата си. Самите ни клиенти вече са узрели за идеята за устойчиви решения в дома си и проявяват интерес да инвестират в тях.
Като пример мога да посоча клиентите, които имат къщи. "Зелените покриви", или инсталирането на фотоволтаици за собствено ползване, добиват все по-голяма популярност. В момента темата за цената на тока е изключително актуална и клиентите сами започнаха да търсят по-добра алтернатива. Така, освен че спестяват от разходите си за електроенергия, използват и зелена енергия, която не замърсява околната среда.
При обзавеждането и ремонтите на жилища също виждаме различни екологични решения като замяната на подовата настилка с нова от екологични материали - например бамбук, паркет от преработен дървен материал или бетонен под. Мебелите, към които хората се насочват, са от рециклирана дървесина. С други думи - темата за по-устойчиво бъдеще вече не е само предмет на дискусия в медийното пространство, тя е осъзнато решение.
